Co to jest lichwa i dlaczego inwestycje w pożyczki są etyczne?

Co to jest lichwa i dlaczego inwestycje w pożyczki są etyczne?

Lichwa – udzielanie nieetycznych pożyczek, z uwagi na zawyżone odsetki lub inne opłaty, w wyniku, czego następuje nieuczciwe wzbogacenie się pożyczkodawcy. Lichwa jest uważana za instytucję nieetyczną, której istotą jest czerpanie korzyści ze słabszej pozycji finansowej dłużnika.

11 marca 2016 roku weszły przepisy, które uregulowały limit kosztów pozaodsetkowych.

Chodziło o ograniczenie maksymalnych kosztów, w tym związanych z windykacją, prowizją i obsługą w domu. Według tych przepisów maksymalne koszty mogą wynosić 55% rocznie, a w całym okresie pożyczkowym nie więcej niż 100% udzielonego kapitału.

A co na to zapisy w kodeksie cywilnym?

Zróżnicowanie wysokości

Zmiana w zakresie odsetek określonych w K.c. obowiązująca od 2016 r. sprowadza się do zróżnicowania wysokości

1) odsetek za opóźnienie oraz

2) odsetek wynikających z czynności prawnych (tzw. odsetek kapitałowych).

Wysokość odsetek zależy od wysokości stóp procentowych NBP.

Rodzaje odsetek

Odsetki za opóźnienie uregulowane są w art. 481 K.c. Jeżeli dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego, wierzyciel może żądać odsetek za czas opóźnienia, chociażby nie poniósł żadnej szkody i chociażby opóźnienie było następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi (art. 481 § 1).

Odsetki za opóźnienie to zatem odsetki należne w sytuacji, gdy dłużnik nie płaci należności pomimo upływu terminu płatności. Są one należne za okres opóźnienia. Jeżeli wysokość tych odsetek nie była oznaczona np. w umowie, to należne są odsetki określone w ustawie. Zgodnie z art. 481 § 2 K.c., wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie jest równa sumie stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych, zatem obecnie wynosi ona 7%.

Drugim rodzajem odsetek określonych w K.c. są odsetki z tytułu tzw. czynności prawnych, zwane zwyczajowo odsetkami kapitałowymi. Podstawą ich naliczania jest art. 359 § 1 K.c.

Zgodnie z tym przepisem odsetki od sumy pieniężnej należą się tylko wtedy, gdy wynika to z czynności prawnej albo z ustawy, z orzeczenia sądu lub z decyzji innego właściwego organu. Odsetki kapitałowe stanowią bowiem formę wynagrodzenia za możliwość korzystania z obcego kapitału.

Stosuje się je np. w sytuacji, gdy strony zawierają umowę pożyczki, która ma być oprocentowana według stawki ustawowej. Wysokość odsetek może być ustalona przez strony (np. w umowie pożyczki), w braku ustaleń w tym zakresie zastosowanie znajduje art. 359 § 2 K.c. Przepis ten stanowi, że jeżeli wysokość odsetek nie jest w inny sposób określona, należą się odsetki ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych. Wysokość odsetek kapitałowych wynosi obecnie 5% w skali roku.

Inne ograniczenia

Odsetki za opóźnienie pełnią inną rolę niż odsetki kapitałowe. Znajdują zastosowanie w odmiennych sytuacjach, zatem nie można ich stosować wymiennie. Dodatkowo, podobnie jak przed wprowadzeniem zmian, ustawodawca przewiduje limit odsetek maksymalnych. W tym zakresie mamy jednak do czynienia z uproszczeniem. Obowiązuje bowiem zasada, iż wysokość odsetek maksymalnych stanowi dwukrotność odsetek ustawowych. Zatem wysokość maksymalnych odsetek za opóźnienie wynosi 14% (art. 481 § 21 K.c.), a wysokość maksymalnych odsetek kapitałowych wynosi obecnie 10% (art. 359 § 21 K.c.).

W świetle obowiązujących przepisów pożyczki, na których zarabiam 25% w skali roku są jak najbardziej etyczne i zgodne z prawem.

Każda rata, która jest spłacana przez pożyczkodawcę jest reinwestowana w kolejną pożyczkę i tu wchodzi „magia procentu składanego”, o czym pisałam wcześniej.

Każda osoba, która przechowuje pieniądze w banku uczestniczy w procesie pożyczania, tylko albo nic na tym nie zarabia, albo otrzymuje 1,2% – 4 % w skali roku. Resztę zarabia bank.

Wybór należy do Ciebie.

Jeżeli uważasz, że ten artykuł jest przydatny to polub i udostępnij.

Jeżeli masz swoje spostrzeżenia, to napisz w komentarzu.

Źródło: https://pl.wikipedia.org/; http://www.kodekscywilny.pl

 

Jak zarobiłam 25% na pożyczkach?

Historia o tym jak zarobiłam 25% na pożyczkach.

Był styczeń 2016 roku, gdy dowiedziałam się o nowej możliwości inwestowania.

Była to inwestycja w pożyczki.

Sceptycznie podeszłam do tematu, gdyż pożyczanie było mi znajome wcześniej. Przecież zajmowałam się inwestycjami już 14 lat. Nawet te pożyczki, które były zabezpieczone nieruchomościami stwarzały dużo problemu w przypadku braku spłaty, bo wartość nieruchomości była zawyżona lub też akurat ceny nieruchomości spadły.

 

Ponieważ kolega co jakiś czas zachęcał mnie do zagłębienia się w ten temat pożyczkowy postanowiłam przyjrzeć się temu i zainwestowałam niewielką kwotę.

Okazało się, że ta inwestycja w pożyczki  ma zupełnie inny charakter, niż te znane mi do tej pory. Co miesiąc otrzymuję raty kapitałowe i odsetkowe. Mam zdywersyfikowane ryzyko pomiędzy różnymi pożyczkobiorcami. Nie muszę martwić się o windykację pożyczki. Tym zajmuje się firma a ja otrzymuje w całości kapitał wraz z odsetkami. Z platformy wysyłam online deklarację podatkową. Jeżeli chcę reinwestować raty pożyczek, to mam taką możliwość.

Doinwestowałam większe pieniądze i rok 2016 zakończył się bardzo dobrymi zyskami.

Trochę bolało, gdy w kwietniu 2017 roku musiałam zapłacić podatek od zysków kapitałowych, bo była to znaczna kwota. Jednak zdecydowanie wolę płacić podatki od dużych kwot.

Teraz jest wrzesień 2017 roku a ja patrzę na moje zyski z pożyczek z uśmiechem na twarzy i dzielę się tą informacją z moimi klientami i znajomymi, aby mogli też skorzystać z tej propozycji.

Jeżeli chcesz zobaczyć platformę, na której inwestuję i jak to robię wyślij wiadomość na kontakt@annabednarczyk.pl

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to go polub i udostępnij a komentarz napisz poniżej.

Bitcoin i inne kryptowaluty – wyjaśnienie pojęć

Podstawowe definicje związane z kryptowalutami.

Pisałam na blogu Jak zarabiać na bitcoinie?  i w filmie wyjaśniałam: Lepiej mieć swoją koparkę czy też udziały w kopalni . Wiele osób mnie jednak pyta o pojęcia związane z bitcoinem i innymi kryptowalutami.  Dzisiaj przedstawiam definicje związane z kryptowalutami.

Altcoin – nazwa pozostałych walut innych niż bitcoin

Bitcoin – pierwsza kryptowaluta na świecie. Jest protokołem (zbiorem zasad) i jako elektroniczny system płatności składa się z trzech elementów:

1) kryptografii klucza publicznego

2) sieci peer-to-peer

3) dowodu pracy (ang. proof of work)

Blockchain (łańcuch bloków lub łańcuch transakcji) – rejestr, w którym każdy użytkownik w sieci przechowuje informacje, do kogo należą bitcoiny. Jest to kompletny rejestr wszystkich transakcji, jakie przeprowadzono od początku powstania systemu bitcoin.

Dowód pracy (proof of work) – w systemie Bitcoin jest stosowany w procesie tworzenia łańcuchów bloków. Zastosowanie dowodu pracy wymusza na użytkowniku, aby rozwiązał określony problem obliczeniowy. Górnik, który najszybciej rozwiąże problem, autoryzuje poprawność kolejnego bloku z transakcjami w łańcuchu bloków. A w zamian otrzymuje nagrodę w postaci bitcoinów. Zapobiega to wielokrotnym przelewom tej samej kwoty do różnych użytkowników.

Dowód stawki (proof of stake) – stosuje się do wydobywania niektórych kryptowalut. W tym przypadku liczy się nie moc koparki, ale wielkość portfela danej kryptowaluty. Wystarczy połączenie z internetem i kilka monet. Im więcej posiadamy, tym większa szansa na wydobycie kolejnych.

Górnik – właściciel koparki

Klient – program zainstalowany na komputerze. Klient nazywany jest też portfelem Bitcoin, który łączy się z siecią Bitcoin, umożliwiając dokonywanie transakcji

Klucz prywatny – alfanumeryczny ciąg znaków, trzymany w tajemnicy przez użytkownika i służący do  podpisania transakcji cyfrowej na podstawie klucza publicznego. Powinien być starannie chroniony, ponieważ jego przejęcie jest równoznaczne z przejęciem dostępu do zgromadzonych środków.

Kopalnie – zestaw koparek

Koparki – specjalne komputery, które wykonują obliczenia kryptograficzne polegające na szyfrowaniu transakcji zapewniające poprawne funkcjonowanie sieci Bitcoin

Kryptografia – dziedzina wiedzy zajmująca sie zagadnieniami utajniania informacji poprzez ich szyfrowanie. Kryptografia zapewnia bezpieczeństwo między innymi w handlu elektronicznym. Ma to na celu ochronę przed kradzieżą lub podszycie się pod kogoś innego.

Kryptografia klucza publicznego oznacza dwa różne klucze: prywatny i publiczny. Kluczem publicznym jest adres portfela bitcoinowego. Składa się z ciągu 34 znaków cyfr i liter.  Dany adres naszego portfela jest odpowiednikiem numeru konta bankowego.

Kryptowaluta to inaczej waluta cyfrowa. Forma waluty oparta na prawach matematyki. Kryptowaluty są tworzone w procesie rozwiązywania problemów matematycznych związanych z kryptografią.

Pool – grupa górników, którzy wspólnie wydobywają bloki i dzielą nagrodę między sobą. Jest to dobry sposób na zwiększenie prawdopodobieństwa wydobycia bloku.

Sieć peer-to peer tworzona jest przez system klientów, którzy komunikują się bezpośrednio ze sobą jako równorzędne węzły sieci. Oznacza to, że nie ma centralnej jednostki zarządzania i przetwarzania transakcji. Każdy komputer podłączony do tej sieci jest częścią całości systemu.

Satoshi – najmniejsza jednostka bitcoina, która wynosi 0,00000001 BTC

Wydobywanie bitcoinów  polega na autoryzacji transakcji.

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to polub i udostępnij. Masz jakieś spostrzeżenia – zostaw w komentarzu.

Złoto vs. bitcoin. Podobieństwa i różnice

Złoto ma tak długą historię jak świat, natomiast bitcoin powstał zaledwie kilka lat temu. Mimo tego jest wiele podobieństw, które warto pokazać.

Podobieństwa:

  1. Złota jest ograniczona ilość. Biorąc pod uwagę ilość złota, które wydobyto szacuje się, że jest go około 172 tys. ton. Aby zobrazować go w kształcie sześcianu, ma on bok o długości tylko 21 m. Trudno powiedzieć, ile złota pozostało jeszcze do wydobycia, bo najwięcej mieści się go w głębiach oceanów. eksploatacja go w obecnych warunkach jest nieopłacalna. Bitcoina również jest ograniczona ilość i wiadomo, że docelowo ma go być 21 000 0000. Im mniej jest do wydobycia tym uzyskanie go jest coraz trudniejsze.
  1. Zarówno jedną, jak i drugą walutę nie da się dodrukować.
  2. Za złoto i bitcoina można kupić różne towary, czyli są wymienialne.
  3. Obie waluty są globalne, niezależnie od płci, języka, zakątku świata.
  4. Ceny złota i bitcoina są notowane na giełdach i każdego dnia możemy sprawdzić jego wartość.
  5. Nie są podatne na inflację.
  6. Obie waluty kopie się w „kopalniach”. I tutaj należy się wyjaśnienie. Kopalnia złota zdecydowanie różni się od kopalni bitcoina. Kopalnie złota mieszczą się w miejscach w ziemi, gdzie są złoża złota, natomiast kopalnie bitcoina to miejsca w pomieszczeniach, gdzie znajdują się ogromne serwery zwane koparkami, obsługujące transakcje bitcoinowe.

Różnice:

  1. Złoto jest fizycznym kruszcem, które można dotknąć, pomacać, ugryźć, posmakować, bitcoina nie da się, ponieważ jest wirtualny tworem, zapisanym w postaci algorytmu.
  2. Do wydobycia złota nie potrzeba zaawansowanych technologii i internetu.
  3. Do przesyłu bitcoina nie potrzeba konwoju, nie jest wykrywalny za pomocą aparatury na granicy.
  4. Przekazanie bitcoina odbywa się za pomocą jednego kliknięcia klawisza

    .

Wiele osób chce mieć twarde, namacalne zabezpieczenie w postaci złota. Zobacz tutaj. Niektóre osoby chcą mieć koparki do „kopania” bitcoina i codziennie mieć zysk na koncie. Zobacz tutaj. Więcej o kopaniu jest także na filmie http://annabednarczyk.pl/video/. 

A Ty do których się zaliczasz? Być może ten artykuł będzie dla Ciebie inspiracją do rozpoczęcia inwestycji.

Po więcej informacji napisz do mnie na kontakt@annabednarczyk.pl

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy, polub go i udostępnij, jeżeli masz jakieś spostrzeżenia dodaj komentarz.

Lokata w banku na 4% czy poza bankiem 12%?

Lokata w banku na 4% czy poza bankiem 12%?

Lokaty bankowe cieszą się bardzo dużym powodzeniem. Wszakże w bankach Polacy mają ponad 530 mld zł i aż 70% z tego jest na nieoprocentowanych rachunkach bankowych.

Bankowcy zacierają ręce, bo oznacza to, że odsetki i zyski napychają kieszenie finansistów. Oświeconych i inwestujących Polaków jest garstka.

Niedouczeni i leniwi

Polacy nie umieją liczyć, są leniwi a później się dziwią, że ciężko pracują i nic z tego nie mają. Ciężko zarobione pieniądze powinny pracować. Zajrzyj pod materac czy do kanapy i sprawdź czy nie masz tam lenia (czytaj: pieniądze), który łapie kurz i zajmuje bezproduktywnie miejsce. Sprawdź też czy Twojego lenia nie ma na koncie bankowym. On tam jest na wakacjach, jeżeli nie pracuje.

A jeżeli już jest na takiej lokacie, to ile zarabia: 1,2,3%? Najwyższa obecnie lokata, którą znalazłam to 4%. Niestety propozycja jest tylko dla nowych klientów na 3 miesiące i tylko do kwoty 10 000 zł. Ale przynajmniej po 3 miesiącach będziesz miał 81 zł. Jeżeli wysilisz się i dalej będziesz szukał to może znajdziesz lokatę znowu na 4% i będzie kolejne 81 zł. Po roku uzbiera się 324 zł. Czy to dużo? No więcej niż w kanapie czy na rachunku bankowym. Poszukaj i poczytaj, przecież poza lokatami bankowymi są jeszcze inne inwestycje. Zacznij się uczyć, żeby móc wypracować zyski w wysokości 1000 zł.

To, że nie Polacy nie chcą się uczyć, to wynika ze statystyk. Tylko co czwarty Polak potrafi obliczyć koszty odsetek. Tyle samo bezradnie rozkłada ręce a część uważa, że płacąc raty terminowo odda tyle samo co pożyczyła! Nic nie ma za darmo. Banki liczą pieniądze bardzo skrupulatnie.

Naucz się liczyć i Ty. Jeżeli już oszczędzasz to zacznij te pieniądze inwestować, aby one też zarabiały.

Gotowe materiały do nauki

Masz na stronie bloga www.annabednarczyk.pl do pobrania ebooka „9 sposobów inwestowania pieniędzy”. Czy go pobrałeś i przeczytałeś, czy też wolisz obejrzeć kolejny program w TV, który nic Ci nie da.

Zainteresuj się swoimi oszczędnościami, poczytaj też o magii procentu składanego, o którym pisałam tutaj. Wówczas Twoje odsetki pracować będą na Ciebie. Zawsze możesz do mnie napisać i poradzić się, jak masz inwestować swoje pieniądze, aby zarabiały 12%.

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to polub i udostępnij, natomiast spostrzeżenia zostaw w komentarzu.

Kobiety czy mężczyźni, kto lepiej radzi sobie w inwestycjach?

Badania na temat inwestycji kobiet i mężczyzn przeprowadziła firma Fidelity. Wynika z nich, że w ubiegłym roku kobiety uzyskały lepszy wzrost z inwestycji o 0,3 %. Co więcej okazało się, że wynik całego minionego dziesięciolecia również potwierdza lepsze rezultaty inwestycyjne kobiet.

Bezpieczeństwo i stabilność

Kobiety są odpowiedzialne za bezpieczeństwo ogniska domowego, to my najczęściej „spinamy” budżety domowe i dbamy o bezpieczeństwo finansowe naszej rodziny. Dlatego też jesteśmy mniej skłonne do ryzyka i bardziej racjonalne. Nasze decyzje na rynkach są bardziej przemyślane i często mamy intuicję do naszych inwestycji. Wolimy je bardziej bezpieczne i raczej długoterminowe.

Emocje i cierpliwość

Kobiety też lepiej radzą sobie z emocjami i nie dają ponieść się chwili, tak jak robią to mężczyźni. Lepiej znosimy presje stale zmieniających się wskaźników i mamy więcej cierpliwości.

Często inwestorzy pytają mnie, na jakich wskaźnikach opieram swoje inwestycje grając na foreksie. Gdy wymieniam tylko trzy, większość mężczyzn jest zdziwiona tym faktem, gdyż spodziewali się przeprowadzania skomplikowanych analiz przez wiele godzin. Jedna z moich zasad jest taka, że jeżeli w ciągu 10 sekund nie widzę wejścia to znaczy, że go tam nie ma. Liczy się prostota i sprawdzone zasady.

Kobiety też potrafią częściej wyjść z danej pozycji ze stratą i pogodzić się z porażką niż czekać i zapożyczać się by je „odrobić”.

Ster w inwestycjach oddany mężczyznom

My kobiety świadomie oddajemy ster mężczyznom w inwestycjach. Zazwyczaj wymówkami kobiet na to, że nie inwestują tylko robi to mąż są:

– mąż się tym zajmuje

– nie znam się

– nie mam czasu

– nie interesuje mnie to

– inwestycje są zbyt ryzykowne.

Z moich obserwacji wynika, że moje klientki to prowadzące biznesy Panie, które mają silny charakter i na bieżąco są obeznane z ryzykiem podejmowanych decyzji.

Dlaczego Panie powinny zacząć inwestować?

Skoro mamy lepsze wyniki to znaczy, że mamy też lepsze predyspozycje.

Poza tym istnieje wyższa konieczność, abyśmy zaczęły inwestować. Niestety drogie Panie, po 50 roku życia 47% kobiet jest samotnych. Dodatkowo powinnyśmy wziąć pod uwagę statystyki, według których ponad 50% małżeństw rozwodzi się (a wychowanie dzieci po rozwodzie spada najczęściej na kobiety) i to, że statystycznie kobiety żyją dłużej niż mężczyźni.

Każda z nas powinna oczywiście zakładać wersję cudownego, zdrowego i dostatniego życia u boku wspaniałego mężczyzny do końca naszych dni, ale odrobina realizmu nie zaszkodzi.

Kobiety zacznijcie inwestowanie od wiedzy na ten temat i to już będzie duży krok do sukcesu.

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to polub i udostępnij. Jeżeli masz uwagi do wpisu to zostaw komentarz.

Czy należy przekonywać do inwestycji w złoto?

Ostatnio koleżanka zapytała mnie, dlaczego powinna inwestować w złoto?

Właściwie to ona skłonna byłaby kupować złoto, ale jej mąż nie. Jak przekonałabyś mojego męża do inwestycji w złoto, bo on jest nastawiony sceptycznie – zapytała. Najważniejsza dla niego jest inwestycja w ziemię.

Nie przekonuję nikogo do inwestycji w złoto czy też w coś innego.

Zadaję pytania, aby zrozumieć każdego, czym się kieruje wybierając różnego rodzaju inwestycje. Zdarza się, że zadaję pytania, dlaczego nie inwestują, tylko pozwalają topnieć pieniądzom na lokacie. Co gorsza nie mają żadnych oszczędności. Na moje pytanie, dlaczego? Zazwyczaj pada odpowiedź: bo mnie nie stać. I wtedy dopiero zaczyna się rozmowa, czy aby na pewno nie stać na odłożenie 200, 500 czy 1000 zł co miesiąc.

Ale wracamy do koleżanki i do złota. Zadałam kilka pytań, dlaczego jej mąż nie chce inwestować w złoto? Bo woli ziemię, padła odpowiedź. Ziemia jest bardzo dobrą inwestycją i też bardzo bezpieczną, bo nawet, gdy bomba spadnie to ziemi nic się nie stanie, no chyba, że będzie to bomba atomowa i napromieniowanie spowoduje, że będzie ona niesprzedawalna, ale nie bądźmy czarnymi wizjonerami.

Co przemawia za złotem w odróżnieniu od ziemi?

1. Możliwość szybkiego zbycia. Nie zaważy to na cenie, bo sprzedasz je po cenie notowań kruszcu. A czy działkę sprzedasz z dnia na dzień? Wątpliwe, chyba, że wystawisz za cenę poniżej wartości rynkowej. Jednak chyba nie tego chcesz.

2. Jeżeli masz sztabki o wielkości uncji możesz sprzedać tylko jedną z wielu, a nie całą powierzchnię ziemi.

3. Złoto możesz zawsze zabrać ze sobą, ziemi nie zabierzesz.

Zatem warto obok ziemi mieć trochę złota, około 20% Twoich inwestycji.

Po tych argumentach, koleżanka stwierdziła, że jej mąż na pewno wymyśliłby jeszcze wiele powodów, aby złota nie kupować. Nie wiem, musiałabym porozmawiać z mężem, być może na wiele pytań sam by sobie odpowiedział i tym samym zmienił zdanie.

Czy też jesteś zapatrzony mocno w swoje inwestycje i uważasz tak jak Warren Buffet, że są lepsze inwestycje niż złoto, które tak jak ziemia przynoszą plon a akcje dają dywidendę.

Nasuwa się pytanie: ile inwestorów jest takich, którzy inwestują w ziemię, po to by ją uprawiać lub w akcje by korzystać z dywidendy. Jeżeli należysz do inwestorów, którzy czekają tylko na wzrost wartości inwestycji, to złoto w długim horyzoncie (10 lat) pozwala zachować wartość pieniądza a dla systematycznie inwestujących daje większe możliwości niż inwestycja w fundusze. O tym przekonało się już wielu, którzy inwestowali w poliso-lokaty.

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy polub i udostępnij. Jeżeli masz swoje przemyślenia, zostaw komentarz.

Bank zabierze Twoje pieniądze

Bank zabierze Twoje pieniądze.

Niestabilny system finansowy

Od dwóch lat mówię o tym, że mamy niestabilny system finansowy na świecie. Dodruk pieniądza jest tak ogromny, że w końcu skutki tego wyjdą na światło dzienne. Stany Zjednoczone i Unia Europejska pompują pieniądze na rynek po to, aby wzmocnić system bankowy, który jest w złym stanie. JP Morgan czy Deutsche Bank muszą dostawać dofinansowanie, bo inaczej już by ich nie było. A co się stanie, gdy szeroki strumień gotówki przestanie płynąć? Będzie kryzys, jakiego do tej pory nie widzieliśmy.

Powiesz, no dobrze, ale my żyjemy w Polsce. Mamy własny system bankowy. Mamy gwarancje do 100 000 euro.

No tutaj muszę Cię zaskoczyć.

1) Polskich banków jest niewiele: PKO BP, Bank Gospodarstwa Krajowego, ostatnio przejęty przez PZU PeKaO SA oraz Banki Spółdzielcze. Reszta to banki zagraniczne.

2) Gwarancja bankowa do 100 000 EUR jest tylko w teorii, ponieważ Polacy mają w bankach 530 mld zł. Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który ma nam zapewnić gwarancję posiada tylko 11 mld zł. To jest dużo za mało. W razie kłopotów w systemie bankowym wiele Polaków straci pieniądze. W momencie, gdy klienci pójdą wypłacić pieniądze, banki będą zamknięte. Tak jak to było w Turcji, Argentynie czy w Grecji.

Nie ma problemu, gdy upadnie jeden mały bank, tak jak znamy to z historii. Co będzie, gdy upadnie jeden z większych banków, a pieniędzy z Funduszu Gwarantowanego nie wystarczy?

Ball in – jak zabrać Twoje pieniądze?

Finansjera bankowa opracowała sprytny projekt, aby zapobiec nagłym bankructwom banków. Nazywa się on ball in – czyli przejmowanie pieniędzy z rachunków klientów. Cypr był przykładem, w którym bankowcy przejęli miliardy dolarów.

Jak to będzie odbywać się w praktyce?

Po pierwsze dotyczy to depozytów powyżej 100 000 euro. Bank będzie mógł przejąć w części lub w całości pieniądze najbogatszych klientów.

Po drugie, gdy bank będzie zagrożony bankructwem będzie mógł zamienić depozyty na akcje. Oczywiście jak się domyślasz akcje bankruta będą nic nie warte. Zresztą klienci chcą mieć ciężko zarobione pieniądze a nie jakieś akcje. Muszę Cię zmartwić, bo Twoje zdanie nie będzie się liczyć, gdyż proces przejmowania depozytów, będzie zgodny z prawem bankowym.

Gdzie trzymać pieniądze?

Pomyśl nad twardym zabezpieczeniem, jakim jest złoto i diamenty, szczególnie kolorowe. Jeżeli masz depozyty poniżej 100 000 euro, to podziel te pieniądze, część na zakup złota inwestycyjnego (szerzej o tym pisałam tutaj), resztę porozkładaj na różne bardziej bezpieczne inwestycje czy też lokaty w polskich bankach. Kwoty powyżej 100 000 euro podziel na złoto, diamenty kolorowe, oraz różnego rodzaju inwestycje czy też lokaty w polskich bankach.

A jeżeli czarny scenariusz się nie sprawdzi?

To będziesz zadowolony, ze pomyślałeś wcześniej i zabezpieczyłeś swój majątek przed „lepką ręką” banków.

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to polub i udostępnij. Jeżeli masz uwagi i spostrzeżenia, zostaw komentarz.

 

Emeryt na Hawajach

Emeryt na Hawajach

Być może Twoim marzeniem na emeryturze jest leżeć na plaży na Hawajach.

To, że w przyszłości nie będzie pieniędzy na godziwe emerytury nikogo już nie trzeba przekonywać. Nieważne czy dzisiaj zarabiasz 2000, 3000 czy 10 000 zł sam powinieneś zadbać o swoją emeryturę.

Jeżeli teraz zaczniesz inwestować, w przyszłości będziesz mógł cieszyć się zasłużonym po wielu latach pracy odpoczynkiem. Możesz zwiedzać świat, intensywnie uprawiać swoje hobby czy też robić coś szalonego.

IKE, IKZE czy ZTE

W ramach III filaru rządzący stworzyli dwa programy dające pewne możliwości odliczeń podatkowych. Są to IKE i IKZE. Dla porównania do tego dodałam program emerytalny w złocie Złota Tarcza „Emerytura”.  Sam ocenisz, co jest dla Ciebie najlepsze i gdzie chcesz inwestować swoje pieniądze.

Porównanie IKE, IKZE i Złota Tarcza „Emerytura” (ZTE)
IKE IKZE ZTE
Limit wpłat 12 789 zł 5 115,60 zł bez limitu
Wypłata z zachowaniem korzyści podatkowych Na wniosek oszczędzającego, po ukończeniu przez niego 60 lat lub po nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 lat oraz pod warunkiem: Na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu przez niego wieku 65 lat oraz pod warunkiem: Po 6 miesiącach od daty zakupu złota
1) dokonywania wpłat na IKE co najmniej w 5 latach kalendarzowych 1) dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych
2) dokonania ponad połowy wartości wpłat ale nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia przez oszczędzającego wniosku o dokonanie wypłaty
Sposób dokonywania wpłat Możliwość dopasowania częstotliwości i wysokości wpłat na rachunek do swoich możliwości i preferencji. Możliwość dopasowania częstotliwości i wysokości wpłat na rachunek do swoich możliwości i preferencji. Możliwość dopasowania częstotliwości i wysokości wpłat na rachunek do swoich możliwości i preferencji.
Możesz: Możesz: Możesz:
wpłacić cały roczny limit za jednym razem wpłacić cały roczny limit za jednym razem wpłacić całoroczną zadeklarowaną składkę
rozbić limit na regularne miesięczne wpłaty rozbić limit na regularne miesięczne wpłaty wpłacać regularnie co miesiąc zadeklarowaną składkę
Opodatkowanie wypłaty brak wypłata podlega opodatkowaniu zryczałtowanym podatkiem dochodowym w stawce 10 % brak
Korzyści podatkowe Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych.
Zwolnienie z podatku dochodowego dochodów z tytułu oszczędzania na IKE, uzyskanych w związku z gromadzeniem i wypłatą środków, a także wypłatą transferową do PPE, pod warunkiem gromadzenia oszczędności na jednym IKE. Wpłaty w danym roku podatkowym można odliczyć od podstawy opodatkowania.
Zwolnienie z podatku dochodowego wypłat transferowych zgromadzonych środków pomiędzy instytucjami finansowymi prowadzącymi IKZE, na IKZE osoby uprawnionej.
Wcześniejsza wypłata pieniędzy W całości lub w części („częściowy zwrot”). W całości, brak „częściowego zwrotu”. W całości lub w części. Uprawniony otrzymuje 10 g sztabkę po zgromadzeniu odpowiednich środków
Taki zwrot wiąże się z koniecznością zapłacenia 19% podatku od dochodów kapitałowych, tak jak w przypadku innych lokat. Taki zwrot podlega jednak wyższemu opodatkowaniu podatkiem dochodowym – stawki według skali podatkowej. Brak opodatkowania podatkiem dochodowym i od zysków kapitałowych
Dziedziczenie Oszczędności w całości dziedziczone. Oszczędności w całości dziedziczone. Oszczędności w całości dziedziczone.
Nie płacisz podatku od spadków i darowizn. Nie płacisz podatku od spadków i darowizn. Nie płacisz podatku od spadków i darowizn.
Osoby dziedziczące środki z innego IKE mogą je przenieść na własne konto w trzecim filarze lub od razu wypłacić i nie płacą z tego tytułu podatku dochodowego. Osoby dziedziczące środki z IKZE będą musiały zapłacić zryczałtowany podatek dochodowy w stawce 10%. Osoby dziedziczące mogą je przenieść na własne konto lub od razu wypłacić
W przypadku przeniesienia wartości spadku na własne konto w trzecim filarze spadkobierca nie zapłaci 10% podatku ryczałtowego (IKZE).

Podsumowanie

IKE I IKZE, chociaż daje korzyści podatkowe jest ograniczone pod względem wypłat i nie daje możliwości skorzystania z ulg podatkowych przed ukończeniem minimum 55 lat w przypadku IKE i przed ukończeniem 65 lat w przypadku IKZE. Należy dodać, że w IKE dodatkowym warunkiem jest wpłata, co najmniej połowy wartości wpłat minimum na 5 lat przed zleceniem wypłaty. Jeżeli zacząłeś inwestować w swoją emeryturę w wieku 35 lat to przez te 20 lat musisz wpłacić, co najmniej 12789 zł x 20/2 = 127 890 zł do ukończenia 50 lub 55 roku, czyli minimum przez 20 lat 533 zł miesięcznie. Dotyczy to obowiązującego limitu w 2017 roku.

W przypadku, gdy chcesz wypłacić wcześniej, musisz zapłacić podatek od zysków kapitałowych w IKE i podatek dochodowy w przypadku IKZE.

Powinieneś też wziąć pod uwagę opłaty, które pobierają instytucje finansowe w przypadku IKZE. Niektóre na wstępie są nawet w wysokości 8%.

W Złota Tarcza „Emerytura” nie jesteś ograniczony do czekania do 60 czy też 65 roku, aby wypłacić, gdyż na bieżąco otrzymujesz sztabki złota. W przypadku, gdy wpłacasz tylko 200 zł, po 10 miesiącach otrzymujesz sztabkę 10 gramową. Gdy chcesz ją sprzedać wystarczy, że poczekasz 6 miesięcy, aby być zwolnionym z podatku od zysków kapitałowych. Pamiętaj także, że złoto utrzymuje wartość nabywczą pieniądza i są drugim aktywem dla Polaków po ziemi, pod kątem bezpieczeństwa inwestycji.

Nie ponosisz też żadnych opłat wstępnych. I co jest najważniejsze, jeżeli dzisiaj odłożysz kiedyś będziesz mógł cieszyć się życiem emeryta.

Jeżeli chcesz pomocy w analizie Twojego programu emerytalnego, który już posiadasz lub nad którym się zastanawiasz napisz do mnie: kontakt@annabednarczyk.pl

Jeżeli uważasz, ze ten wpis jest wartościowy polub go i udostępnij. Jeżeli masz spostrzeżenia zostaw je w komentarzu.

Wyglądać jak milion $

Wyglądać jak 1 milion dolarów, czy faktycznie na to potrzeba fortuny?

Dzisiaj będę pisała o inwestowaniu w siebie, w swój wygląd. Czy faktycznie potrzebujesz miliony, aby wyglądać jak milion dolarów. Nieprawdą jest, że trzeba wydawać fortunę, aby dobrze wyglądać. Wystarczy trochę kreatywności, zaradności i dopasowania odpowiednich dodatków.

Nie oszukuj się, że wygląd nie ma znaczenia. Poprzez wygląd czujesz się bardziej pewna siebie, wartościowa, łatwiej Tobie rozmawiać z pracodawcą o podwyżce czy z klientem o kontrakcie.

Ubranie dobrej jakości świadczy o tym, ze jesteś profesjonalistą i wzbudzasz zaufanie.

Po pierwsze klasyka

Jeżeli chodzi o ubiór, zawsze na czasie jest klasyka. Warto mieć w garderobie małą czarną, bluzkę koszulową, dobrze skrojone dżinsy czy też t-shirt. Nie muszą to być rzeczy z etykietą Chanel, Armani czy Versace. Wystarczy, ze zadbasz o dobre jakościowo materiały. Tych nie brakuje w sklepach polskich marek. Możesz wykorzystać także wyprzedaże, outlety czy też lumpeksy.

Zadbaj o dodatki

To dodatki decydują o wizerunku. Jeśli do pięknej, z dobrego materiału sukienki założysz kiepskiej jakości buty i plastikową torebkę to czar pryśnie. Zupełnie inaczej wygląda to w drugą stronę. Jeżeli Twoja sukienka będzie tania, a do tego założysz piękne buty i odjazdową torebkę to efekt będzie murowany. Warto, też spojrzeć na buty od strony zdrowotnej. W wygodnych, skórzanych butach nawet po wielu godzinach będziesz czuć się komfortowo. Buty często można kupić w dużo niższej cenie po sezonie i w takiej samej kwocie mieć dwie pary.

Znajdź dobrą krawcową

Rzeczy szyte na miarę zawsze były podziwiane i dawały efekt niepowtarzalności. Możesz kupić coś gotowego i przerobić według najnowszych trendów jak i swojego upodobania. Możesz zacząć polować na materiały z końcówki beli i uszyć sobie coś ekstra. Ważne, aby sukienka nie wisiała na Tobie jak na wieszaku, jak również to, żeby każda fałda Twojego ciała nie odznaczała się na Twoim ubraniu.

Zadbaj o swoje ciało

Jeżeli będziesz ubrana jak milion dolarów a nie zadbasz o wygląd swojego ciała to efekt będzie mizerny. Powinnaś pamiętać, że sińce pod oczami, szara cera i pomarszczona skóra świadczą o zaniedbaniu Twojego ciała. Świadczy to źle o Tobie, bo tylko dbasz o zewnętrzną stronę siebie, a nie zwracasz uwagę na to, co najważniejsze, czyli na swój organizm. Twoje ciało potrzebuje snu, ruchu, wypoczynku i dobrego odżywiania. Makijażem możesz przykryć te swoje niedoskonałości, ale czy dodaje Ci to pewności siebie? Czy na pewno lubisz mieć nałożone kilogramy makijażu, żeby zatuszować to wszystko? Oczywiście makijaż jest ważny, ale wystarczy dobrej jakości tusz do rzęs i perfekcyjnie dobrana kolorem pomadka.

Pamiętaj o uśmiechu

Wstając rano nie zapomnij o uśmiechu. Najlepiej na dzień dobry uśmiechnij się i powiedz sobie, jaka jesteś piękna i jaki piękny dzień przed Tobą. Ja stosuję i to działa.

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest przydatny to polub i udostępnij. Jeśli masz spostrzeżenia to podziel się w komentarzu.