Wpisy

5 nawyków, z powodu których nie będziesz bogaty

5 nawyków, z powodu których nie będziesz bogaty

Każdy z nas chce być bogaty, albo przynajmniej prowadzić dostatnie życie. Dla jednych jest to osiągnięcie pierwszego miliona, dla innych zapewnienie sobie poduszki bezpieczeństwa finansowego. Bez względu na to jak definiujesz swoje bogactwo, jeżeli będziesz trzymał się określonych nawyków które opisuję poniżej, prawdopodobnie nie będziesz bogaty.

  1. Nie planujesz budżetu.

Wiele osób zakłada, że nie potrzebuje budżetu, nie potrzebuje planowania budżetu i jego analizy. Twierdzi, że nie chce się tym zajmować bo zabiera to dużo czasu i wysiłku.

Bez zestawienia ile masz pieniędzy i na co możesz wydać te pieniądze, nie masz wglądu w swoje finanse. Analiza wydatków pozwala Tobie na zastanowienie się, czy Twoje pieniądze zostały dobrze wydane i czy nie mogłeś więcej zaoszczędzić. Możesz też ograniczyć marnotrawstwo pieniędzy.

  1. Życie od wypłaty do wypłaty

Z danych CBOS wynika, aż 60 proc. Polaków nie posiada żadnych oszczędności, a 56 proc. wydaje wszystko, co zarabia (raport Fundacji Kronenberga). Oznacza to, że nigdy nie zgromadzimy bogactwa.

Jeżeli nie odłożysz, a w przyszłym miesiącu zdarzy się coś nieprzewidzianego np. nagła choroba będziesz musiał pożyczyć, aby pokryć ten wydatek.

Zrewiduj swój budżet, zmień styl życia i odłóż 10-15% swoich przychodów na przyszłość.

  1. Zakupy pod wpływem impulsu

Ponad połowa Polaków a według badań wśród klientów sklepów internetowych aż 2/3 Polaków robi zakupy pod wpływem impulsu.

Problem polega na tym, że zazwyczaj zakupy takie nie są nam potrzebne. A im więcej pieniędzy na nie wydajesz, tym mniej pozostaje dla Ciebie.

Gdy pojawi się chęć zakupu czegoś nieplanowanego to poczekaj 24 godziny, abyś mógł przemyśleć ten zakup. Prawdopodobnie stwierdzisz, że możesz bez niego się obejść.

  1. Za dużo pożyczasz

Im więcej masz długów, tym więcej zapłacisz odsetek. Tak właśnie działają kredyty i pożyczki. Pół biedy, gdy masz kredyt hipoteczny na dom, gdzie oprocentowanie jest stosunkowo niskie. Gorzej, gdy zadłużasz się w pozyczkach chwilówkach, gdzie odsetki są bardzo wysokie. Im więcej zaciągasz pożyczek tym bardziej zaciskasz sznur na szyi. Powoduje to niekończącą się spiralę zadłużenia. Zwróć uwagę też na swoją kartę kredytową. Mądrze wykorzystana może Tobie służyć. Nie wypłacaj z niej gotówki i spłacaj w terminie. Gdy nie potrafisz z niej korzystać, to ją zlikwiduj.

  1. Wybór wyłącznie bezpiecznych inwestycji

Wiele osób trzyma pieniądze w banku na nieoprocentowanych rachunkach, albo w lepszym wydaniu na lokatach. Dlaczego lokata to przechowalnia pieniędzy? O tym pisałam tutaj.

Jeśli zachowujesz zbyt bezpiecznie swoje inwestycje to hamujesz wzrost oszczędności, a tym samym niweczysz szanse na bogacenie się. Rynek akcji, obligacji komercyjnych, funduszy czy tez nieznanych większości kryptowalut daje dużo większe możliwości zwiększenia swoich oszczędności.

Przyjmijmy, że co miesiąc oszczędzasz 500 PLN i przez 20 lat.

Jeżeli trzymasz to na nieoprocentowanym koncie masz 120 000 PLN

Na lokatach, które dają średnio 3% w skali roku i co roku pobierany jest podatek, po 20 latach masz 154 195 PLN.

Jeżeli inwestujesz w akcje to zakładając 8% w skali roku masz po 20 latach 254 840 PLN.

Inwestując w kryptowaluty i zakładając 12% w skali roku masz po 20 latach 395 736 PLN. Przykład inwestycji w kryptowaluty przeczytasz tutaj

Przyznasz, że jest to spora różnica.

Niezależnie czy Twoim celem jest być bogatym, czy po prostu chcesz żyć wygodnie, nawyki, które posiadasz determinują czy zrealizujesz swoje cele czy też będzie to mrzonką.

Trzymaj się z daleka od powyższych błędów, a przy odrobinie szczęścia, wytrwałości i konsekwencji dojdziesz do stabilności finansowej a później także wolności finansowej i być może odważysz się nazwać siebie bogaczem.

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to go udostępnij.

Jeżeli masz spostrzeżenia i uwagi zostaw komentarz, a żeby otrzymywać na bieżąco wiadomości o nowych wpisach zapisz się na newsletter.

 

 

 

Inspiracją do napisania artykułu był artykuł Maurie Backman “5 Habits That Will Prevent You From Getting Rich”

 

Akcje czy obligacje?

Akcje czy obligacje?

Akcja to papier wartościowy łączący w sobie prawa o charakterze majątkowym i niemajątkowym, wynikające z uczestnictwa akcjonariusza w spółce akcyjnej lub komandytowo-akcyjnej. Także ogół praw i obowiązków akcjonariusza w spółce lub część kapitału akcyjnego. (źródło: https://pl.wikipedia.org) .

Prawa wynikające z bycia akcjonariuszem to: prawo do uczestnictwa w Walnym Zgromadzeniu, prawo do dywidendy (podziale zysku), prawo do majątku spółki w przypadku jej likwidacji, prawo poboru akcji nowej emisji, jeżeli jest podwyższany kapitał spółki.

Akcje mogą być imienne i na okaziciela. Mogą występować w formie papierowej i zdematerializowanej  (tzn. są zapisem elektronicznym na odpowiednich rachunkach prowadzonych przez domy maklerskie). Kodeks spółek handlowych rozróżnia więcej rodzajów akcji, ale ja wyodrębniam te najbardziej popularne z punktu widzenia inwestora.

Akcje można zakupić na rynku publicznym jak i w ofercie prywatnej. Oferta prywatna kierowana jest do maksymalnie 149 inwestorów.

Spotkasz się również z kilkoma cenami akcji:

1)  wartość nominalna – wartość akcji, która jest ustalana w statucie spółki

2) cena emisyjna – cena, po której spółka zbywa akcje kolejnych emisji

3) cena rynkowa – cena, po której możesz kupić akcje od innego inwestora lub na giełdzie papierów wartościowych

O obligacjach pisałam szerzej w innym artykule https://annabednarczyk.pl/6-istotnych-rzeczy-waznych-przy-inwestycji-w-obligacje/, dlatego też nie będę przytaczać definicji ani pisać o rodzajach obligacji.

Skupię się na odpowiedzi na pytanie zadane w tytule, czyli czym różni się akcja od obligacji i w co lepiej inwestować?

Podstawową różnicą między akcją i obligacją jest to, że w przypadku akcji jesteśmy akcjonariuszem spółki (współwłaścicielem), w przypadku obligacji nie. Inwestując w akcje mamy zatem prawo do udziału w zyskach, tego prawa nie mamy inwestując w obligacje.

Będąc akcjonariuszem mamy prawo głosu na Walnych Zgromadzeniach. Jeżeli mamy znaczącą ilość głosów, mamy wpływ na podejmowane uchwały.

W przypadku posiadania obligacji nie mamy wpływu na żadne działania podejmowane przez spółkę. Spółka zaciągnęła wobec nas dług w zamian za kupony odsetkowe, które zobowiązała się nam wypłacać. W oznaczonym terminie wykupu, spółka wykupuje od nas obligacje, czyli oddaje nam pieniądze, które za nie zapłaciliśmy.

Inwestować lepiej w akcje czy obligacje?

To zależy, co chcesz osiągnąć? Jeżeli inwestujesz w akcje spółki, która regularnie wypłaca dywidendę, (czyli dzieli się zyskami) i liczysz na wzrost wartości akcji to lepiej zainwestować w akcje. Jeżeli możesz mieć wpływ na działalność spółki, bo posiadasz znaczący pakiet akcji to warto rozważyć inwestycję w akcje. Jeżeli znasz się na analizie fundamentalnej i uważasz, że akcje spółki, które kupujesz mają potencjał wzrostu, inwestuj w akcje.

Natomiast w przypadku obligacji możesz liczyć tylko na odsetki, które spółka Tobie wypłaci i na koniec odda pieniądze za obligacje.

Zarówno inwestując w akcje jak i w obligacje powinieneś być świadomy ryzyka. Im wyższe odsetki masz obiecane przy obligacjach, tym ryzyko jest większe.

Dokładnie zapoznaj się z prospektem emisyjnym akcji i obligacji. Jeżeli nie znasz się na tym, poproś doradcę finansowego lub inna osobę, aby poinformowała Ciebie o takich aspektach jak:

1) wyniki finansowe spółki

2) płynność akcji i obligacji

3) czy papiery wartościowe są notowane na giełdzie?

4) terminy wykupu obligacji i terminy płatności odsetek

5) ryzyko danej inwestycji.

 

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to polub proszę i podziel się z innymi. Jeżeli masz pytania lub spostrzeżenia napisz w komentarzu.

 

W JAKIE OBLIGACJE WARTO INWESTOWAĆ?

JAKIE OBLIGACJE WYBRAĆ DO INWESTYCJI?

Obligacja jest papierem wartościowym, w którym emitent oświadcza, że jest dłużnikiem obligatariusza (inwestora) i zobowiązuje się do wypłacania odsetek i oddania długu w konkretnym czasie. Emisja obligacji polega na przekazaniu kapitału spółce przez inwestorów. Każdy inwestor ma równe prawa w stosunku do obligacji danej serii.

Obligacje ze względu na podmiot emitujący mogą być:obligacje

1) Skarbowe – emitentem jest Skarb Państwa

2) Komunalne – emitentem są samorządy terytorialne

3) Komercyjne (podmiotów prawnych) – emitentem są np. przedsiębiorstwa

Obligacje mogą być emitowane prywatnie lub publicznie. Emisja prywatna kierowana jest do maksymalnie 149 inwestorów i może być dystrybuowana przez samego emitenta, natomiast emisja publiczna kierowana jest do nieograniczonej liczby i może być oferowana przez instytucje uprawnione np. banki i domy maklerskie.

Co należy wziąć po uwagę przy inwestycjach w obligacje?

1) emitenta

Od tego, kim jest emitent zależy w dużej mierze, czego możemy spodziewać się po naszej inwestycji. Im większy podmiot tym mniejsze ryzyko niewypłacalności emitenta. Przy obligacjach przedsiębiorstwa jest to szczególnie ważne. Należy dokładnie przeczytać warunki emisji obligacji, między innymi wyniki finansowe. Jeżeli podmiot nie ma dużej historii to jego dane niewiele nam powiedzą o spółce. W przypadku gdy nie umiemy czytać wyników finansowych należy zwrócić się do specjalisty, jakim jest doradca podatkowy, biegły rewident, księgowy czy doradca finansowy. Przy czytaniu wyników ważne są przychody, zyski (straty) i zobowiązania, jakie ma spółka.

2) ryzyko inwestycji

Tak jak wspominałam przy emitencie, ważne jest to, komu powierzamy nasze pieniądze. Zazwyczaj im wyższe oprocentowanie obligacji tym większe ryzyko inwestycji. Mniejsze podmioty muszą zapłacić inwestorom większe odsetki, aby znaleźć nabywców. Widząc atrakcyjne oprocentowanie obligacji powinniśmy zastanowić się czy jesteśmy skłonni zaakceptować wyższe ryzyko.

3) zabezpieczenie obligacji

Dobrze jest sprawdzić czy oprócz poręczenia samej spółki, że nam spłaci swój dług, otrzymamy inną formę zabezpieczenia. Najbardziej popularne zabezpieczenia są w postaci

a) nieruchomości,house-construction-1005491_1280

b) zastawu rejestrowego na ruchomych i zbywalnych rzeczach majątkowych,

c) gwarancji, zwykle gwarantem spłaty odsetek i wykupu obligacji jest spółka dominująca,

d) poręczenia własnym majątkiem osób trzecich np. właścicieli spółki,

e) blokady finansowej – zablokowanie środków bądź określonych instrumentów finansowych na rachunku emitenta

f) oświadczenia o poddaniu się egzekucji – wynika to z kodeksu postępowania cywilnego, skraca to procedurę postępowania sądowego w przypadku odzyskiwania przeterminowanych należności

4) termin wykupu obligacji i terminy płatności odsetek

Przy zakupie sprawdzamy ile czasu musimy czekać do zakończenia naszej inwestycji, czyli kiedy emitent wykupi swój dług (nasze obligacje). Obligacje mogą być roczne, dwuletnie, trzy, cztero- a nawet dziesięcioletnie (zazwyczaj są to obligacje Skarbowe albo komunalne). Dla osób, które chcą korzystać z odsetek, czy to na bieżącą konsumpcję, czy też dalej reinwestować, istotną kwestią jest częstotliwość wypłaty odsetek. Odsetki mogą być wypłacane rocznie, półrocznie, kwartalnie i miesięcznie.

5) czy obligacje są notowane na giełdzie?

Jest to o tyle istotne, że w przypadku obligacji notowanych na giełdzie, na bieżąco mamy raporty finansowe i informacje czy spółka bez opóźnień wypłaca kupony odsetkowe. Informacje na temat obligacji emitowanych na giełdzie możemy sprawdzić na: http://www.gpwcatalyst.pl/

6) płynność obligacji – im dłuższy termin wykupu obligacji tym ta płynność dla nas może być ważna. W przypadku, gdy obligacje nie są emitowane na giełdzie, możemy je sprzedać przed terminem wykupu na podstawie umowy cywilno – prawnej, ale to do nas należy obowiązek znalezienia inwestora. Jeżeli są notowane na giełdzie wystarczy, że mamy rachunek w biurze maklerskim. Możemy wówczas złożyć zlecenia sprzedaży obligacji po konkretnej cenie i jest większa szansa na znalezienie nabywcy naszych obligacji przed upływem terminu wykupu przez emitenta.

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to polub proszę i podziel się z innymi. Jeżeli masz pytania lub spostrzeżenia napisz w komentarzu.

100% BEZPIECZNE INWESTYCJE!

A czy takie istnieją?

Zgodnie z definicją inwestycja jest to wyrzeczenie się obecnych pewnych korzyści na niepewne korzyści w przyszłości.

Jeżeli ktoś Tobie mówi, że jest to 100% bezpieczna inwestycja tzn., że

1) kłamie

2) nie ma pojęcia o inwestowaniu

3) chce Tobie wcisnąć produkt.

Ryzyko jest w każdej inwestycji. Warto być świadomym, jakie zagrożenie mogą nieść poszczególne „bezpieczne” inwestycje, aby być świadomym ryzyka.

Oczywiście inwestycje są bardziej bezpieczne i bardziej ryzykowne.

Wraz z większym ryzykiem idą większe korzyści, czyli większe oprocentowanie.

Dlatego należy dzielić portfel inwestycyjny inaczej dywersyfikować ryzyko. Kwota, którą przeznaczamy na czarną godzinę powinna być ulokowana w miarę bezpiecznie. Nadwyżkę ponad tę kwotę możemy inwestować bardziej ryzykownie i spodziewać się większych korzyści.

Do tych inwestycji, które uważane są za bardziej bezpieczne należą:

1) lokaty bankowe

2) pieniądze na rachunkach oszczędnościowych

Pieniądze w bankach też nie są w 100% bezpieczne. W Polsce doświadczamy upadków banków i nasze pieniądze są narażone na niebezpieczeństwo. Ktoś z Was może powiedzieć: ale przecież jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). I co z tego? Gwarantuje tylko do 100 000 EUR. Poza tym w przypadku upadłości banku, nawet małe kwoty masz zablokowane, dopóki nie zostaną wypłacone z BFG.bank

Następnym przepisem niekorzystnym dla klientów bankowych jest wejście dyrektywy Komisji Europejskiej Bail In, gdzie każdy bank, w świetle prawa, będzie mógł zabrać Twoje pieniądze, aby ratować się przez bankructwem.

 

3) obligacje Skarbu Państwa.

Państwo nie może upaść, teoretycznie nie. Jednak Argentyna swego czasu pokazała, że obligacje mogą być niewykupione. I co wtedy, jeżeli masz ulokowane pieniądze na czarną godzinę w obligacjach?

4) obligacje komunalne

Co samo dotyczy obligacji komunalnych, czyli obligacji emitowanych przez jednostki samorządu terytorialnego (gminy, miasta)

inwestycje

5) złoto inwestycyjne, czyli złoto próby 999,9.

Mimo tego, że złoto w sztabkach, czy też w monetach przez ostatnie dziesięć lat przyniosło bardzo wysokie zyski i utrzymuje wartość nabywczą pieniądza przez setki lat, to zdarza się, że w krótkim terminie będzie istniało ryzyko straty. Proszę zwrócić uwagę, że piszę o złocie inwestycyjnym, a nie o złotej biżuterii czy też papierach wartościowych opartych na złocie. To są zupełnie inne inwestycje.

6) nieruchomości, w tym grunty. Jeżeli ktoś ma większą gotówkę może zakupić grunty, mieszkania, czy też lokale komercyjne. Zasadą przy tego typu inwestycjach jest dobra cena zakupu w dobrej lokalizacji. Jeżeli któraś z tych zasad zostaje złamana, inwestycja może okazać się nierentowna, czyli nieprzynosząca korzyści inwestorowi.

7) fundusze rynku pieniężnego należą do najbardziej bezpiecznych funduszy. Najczęściej inwestują w bezpieczne krótkoterminowe papiery wartościowe, jakimi są bony skarbowe, obligacje o terminie wygaśnięcia do 1 roku, lub inne krótkoterminowe papiery wartościowe jak bony komercyjne przedsiębiorstw i lokaty. Fundusze nie mogą upaść, ale aktywa funduszu, mogą okresowo być na minusie.

8) fundusze obligacji inwestują w obligacje Skarbu Państwa, obligacje komunalne a także w obligacje przedsiębiorstw. Należy sprawdzić w statucie danego funduszu oraz w warunkach emisji, jaki jest udział poszczególnych obligacji w danym funduszu. Im więcej udziału mają obligacje przedsiębiorstw, tym jest większe ryzyko.

9) Pożyczki, czyli social lending. Jest to coś nowego, co pojawiło się niedawno. Powstały platformy internetowe, gdzie można pożyczać swoje pieniądze osobom potrzebującym. A co jeśli ktoś nie spłaca pożyczki? Firma, która stoi za taką platformą, przejmuje wierzytelność i spłaca zarówno kapitał jak i odsetki. Oczywiście można się doszukać tutaj także ryzyka, chociażby w momencie, gdy firma przestanie przejmować wierzytelności.

Tak więc widzisz, że nie ma 100% bezpiecznych inwestycji. Jeżeli lokujesz swoje pieniądze, to Twoim obowiązkiem jest monitorowanie Twoich inwestycji. Istnieje duża szansa, że wtedy wcześniej zareagujesz, zanim będzie za późno.

Może znasz jeszcze inne inwestycje, Twoim zdaniem bezpieczne, to umieść to w komentarzu.

Jeżeli uważasz, że ten wpis może pomóc Twojemu znajomemu/znajomej podjąć właściwe decyzje inwestycyjne to podziel się tym.