Wpisy

Anna Bednarczyk

Dlaczego nie warto kupować polis inwestycyjnych?

/19 komentarzy/w , , , , /Autor

Dlaczego nie warto kupować polis inwestycyjnych?

Na temat polis inwestycyjnych czy polisolokat ostatnimi laty jest bardzo głośno, ze względu na trwające akcje związane z odszkodowaniami za bardzo wysokie opłaty likwidacyjne.

Czym to jest spowodowane, że osoby decydujące się na tego typu polisy bez czytania Ogólnych Warunków Umowy, a tym bardziej Tabeli Opłat i Prowizji podpisywały wnioski?

Odpowiedź w większości jest prosta, brak wiedzy na temat tych produktów i co gorsze brak chęci poznania tych produktów.

Gdy rozmawiam z osobami, które decydują się na zakup tych produktów, jedno co pamiętają z rozmów z doradcami finansowymi to zrobiona symulacja i sumy, które pojawiają się za 20 czy 30 lat.

Zazwyczaj do symulacji przyjęta jest dodatnia stopa zwrotu rok do roku i często oscyluje w granicach 5-8% rocznie. Często nie są ujmowane koszty takiej polisy czyli tzw. opłata administracyjna, która zazwyczaj jest stałą wartością. Do tego dochodzą opłaty za zarządzanie danym funduszem pobierane przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe. To powoduje, że zamiast 5-8% rocznie mamy 1-2% a nierzadko mniej.

Przy zakładaniu takiej polisy należy odpowiedzieć sobie na następujące pytania:

Po co zakładam taką polisę?

  • czy tylko po to aby odkładać pieniądze?

Przy takiej odpowiedzi jest szereg lepszych produktów i mniej złożonych.

Lokaty, fundusze inwestycyjne, kryptowaluty, waluty, akcje, obligacje, złote monety.

Na temat kryptowalut pisałam tutaj a na temat akcji i obligacji tutaj

  • czy potrzebuję ochrony ubezpieczeniowej?

Moim zdaniem bardziej czytelne i zrozumiałe jest oddzielenie inwestycji od ubezpieczenia.

Zakładamy oddzielnie polisę ubezpieczeniową i wiemy ile płacimy za ubezpieczenie. Resztę inwestujemy na oddzielnym rachunku.

  • czy chcę mieć szeroki wachlarz dostępnych funduszy inwestycyjnych?

Są towarzystwa inwestycyjne, które posiadają w swojej ofercie kilka a nawet kilkanaście funduszy inwestycyjnych. Nie pobierają dodatkowych opłat za zarządzanie. Jedynie to, co jest już wliczone w cenę jednostki uczestnictwa.

  • czy zależy mi na tym, aby nie płacić przy każdym transferze z jednego funduszu do drugiego podatku od zysków kapitałowych?

To też można zrobić w ramach jednego Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych pod tzw. parasolem.

  • czy zależy mi na tym, aby moje pieniądze były chronione przed komornikiem?

Jeżeli odpowiedź jest twierdząca, to jest to dobry powód, aby taką polisę założyć. Nie jest to jednak

jedyne rozwiązanie.

  • czy chcę mieć ograniczony dostęp do pieniędzy?

Polisa jest dobrym rozwiązaniem, ale jest szereg innych możliwości, gdzie inwestuje się pieniądze, w których dostęp jest ograniczony.

Jeżeli odpowiesz sobie na te pytania, to być może przyjdzie refleksja aby przyjrzeć się produktowi, który zaproponował Ci doradca finansowy lub sprzedawca. Czym różni się doradca od sprzedawcy?

Doradca zadaje pytania, aby dowiedzieć się czego potrzebujesz a sprzedawca zachwala produkt, aby jak najszybciej uzyskać sprzedaż.

To pierwszy z artykułów na temat polis inwestycyjnych. Będzie tego cała seria.

Jeżeli chcesz być na bieżąco z artykułami zapisz się na newsletter i odbierz dwa ebooki na temat inwestowania.

Masz pytania? Zadaj je w komentarzu.

 

Anna Bednarczyk

Emeryt na Hawajach

/1 Comment/w , , , , , , , /Autor

Emeryt na Hawajach

Być może Twoim marzeniem na emeryturze jest leżeć na plaży na Hawajach.

To, że w przyszłości nie będzie pieniędzy na godziwe emerytury nikogo już nie trzeba przekonywać. Nieważne czy dzisiaj zarabiasz 2000, 3000 czy 10 000 zł sam powinieneś zadbać o swoją emeryturę.

Jeżeli teraz zaczniesz inwestować, w przyszłości będziesz mógł cieszyć się zasłużonym po wielu latach pracy odpoczynkiem. Możesz zwiedzać świat, intensywnie uprawiać swoje hobby czy też robić coś szalonego.

IKE, IKZE czy ZTE

W ramach III filaru rządzący stworzyli dwa programy dające pewne możliwości odliczeń podatkowych. Są to IKE i IKZE. Dla porównania do tego dodałam program emerytalny w złocie Złota Tarcza „Emerytura”.  Sam ocenisz, co jest dla Ciebie najlepsze i gdzie chcesz inwestować swoje pieniądze.

Porównanie IKE, IKZE i Złota Tarcza “Emerytura” (ZTE)
IKE IKZE ZTE
Limit wpłat 12 789 zł 5 115,60 zł bez limitu
Wypłata z zachowaniem korzyści podatkowych Na wniosek oszczędzającego, po ukończeniu przez niego 60 lat lub po nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 lat oraz pod warunkiem: Na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu przez niego wieku 65 lat oraz pod warunkiem: Po 6 miesiącach od daty zakupu złota
1) dokonywania wpłat na IKE co najmniej w 5 latach kalendarzowych 1) dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych
2) dokonania ponad połowy wartości wpłat ale nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia przez oszczędzającego wniosku o dokonanie wypłaty
Sposób dokonywania wpłat Możliwość dopasowania częstotliwości i wysokości wpłat na rachunek do swoich możliwości i preferencji. Możliwość dopasowania częstotliwości i wysokości wpłat na rachunek do swoich możliwości i preferencji. Możliwość dopasowania częstotliwości i wysokości wpłat na rachunek do swoich możliwości i preferencji.
Możesz: Możesz: Możesz:
wpłacić cały roczny limit za jednym razem wpłacić cały roczny limit za jednym razem wpłacić całoroczną zadeklarowaną składkę
rozbić limit na regularne miesięczne wpłaty rozbić limit na regularne miesięczne wpłaty wpłacać regularnie co miesiąc zadeklarowaną składkę
Opodatkowanie wypłaty brak wypłata podlega opodatkowaniu zryczałtowanym podatkiem dochodowym w stawce 10 % brak
Korzyści podatkowe Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych.
Zwolnienie z podatku dochodowego dochodów z tytułu oszczędzania na IKE, uzyskanych w związku z gromadzeniem i wypłatą środków, a także wypłatą transferową do PPE, pod warunkiem gromadzenia oszczędności na jednym IKE. Wpłaty w danym roku podatkowym można odliczyć od podstawy opodatkowania.
Zwolnienie z podatku dochodowego wypłat transferowych zgromadzonych środków pomiędzy instytucjami finansowymi prowadzącymi IKZE, na IKZE osoby uprawnionej.
Wcześniejsza wypłata pieniędzy W całości lub w części („częściowy zwrot”). W całości, brak „częściowego zwrotu”. W całości lub w części. Uprawniony otrzymuje 10 g sztabkę po zgromadzeniu odpowiednich środków
Taki zwrot wiąże się z koniecznością zapłacenia 19% podatku od dochodów kapitałowych, tak jak w przypadku innych lokat. Taki zwrot podlega jednak wyższemu opodatkowaniu podatkiem dochodowym – stawki według skali podatkowej. Brak opodatkowania podatkiem dochodowym i od zysków kapitałowych
Dziedziczenie Oszczędności w całości dziedziczone. Oszczędności w całości dziedziczone. Oszczędności w całości dziedziczone.
Nie płacisz podatku od spadków i darowizn. Nie płacisz podatku od spadków i darowizn. Nie płacisz podatku od spadków i darowizn.
Osoby dziedziczące środki z innego IKE mogą je przenieść na własne konto w trzecim filarze lub od razu wypłacić i nie płacą z tego tytułu podatku dochodowego. Osoby dziedziczące środki z IKZE będą musiały zapłacić zryczałtowany podatek dochodowy w stawce 10%. Osoby dziedziczące mogą je przenieść na własne konto lub od razu wypłacić
W przypadku przeniesienia wartości spadku na własne konto w trzecim filarze spadkobierca nie zapłaci 10% podatku ryczałtowego (IKZE).

Podsumowanie

IKE I IKZE, chociaż daje korzyści podatkowe jest ograniczone pod względem wypłat i nie daje możliwości skorzystania z ulg podatkowych przed ukończeniem minimum 55 lat w przypadku IKE i przed ukończeniem 65 lat w przypadku IKZE. Należy dodać, że w IKE dodatkowym warunkiem jest wpłata, co najmniej połowy wartości wpłat minimum na 5 lat przed zleceniem wypłaty. Jeżeli zacząłeś inwestować w swoją emeryturę w wieku 35 lat to przez te 20 lat musisz wpłacić, co najmniej 12789 zł x 20/2 = 127 890 zł do ukończenia 50 lub 55 roku, czyli minimum przez 20 lat 533 zł miesięcznie. Dotyczy to obowiązującego limitu w 2017 roku.

W przypadku, gdy chcesz wypłacić wcześniej, musisz zapłacić podatek od zysków kapitałowych w IKE i podatek dochodowy w przypadku IKZE.

Powinieneś też wziąć pod uwagę opłaty, które pobierają instytucje finansowe w przypadku IKZE. Niektóre na wstępie są nawet w wysokości 8%.

W Złota Tarcza „Emerytura” nie jesteś ograniczony do czekania do 60 czy też 65 roku, aby wypłacić, gdyż na bieżąco otrzymujesz sztabki złota. W przypadku, gdy wpłacasz tylko 200 zł, po 10 miesiącach otrzymujesz sztabkę 10 gramową. Gdy chcesz ją sprzedać wystarczy, że poczekasz 6 miesięcy, aby być zwolnionym z podatku od zysków kapitałowych. Pamiętaj także, że złoto utrzymuje wartość nabywczą pieniądza i są drugim aktywem dla Polaków po ziemi, pod kątem bezpieczeństwa inwestycji.

Nie ponosisz też żadnych opłat wstępnych. I co jest najważniejsze, jeżeli dzisiaj odłożysz kiedyś będziesz mógł cieszyć się życiem emeryta.

Jeżeli chcesz pomocy w analizie Twojego programu emerytalnego, który już posiadasz lub nad którym się zastanawiasz napisz do mnie: kontakt@annabednarczyk.pl

Jeżeli uważasz, ze ten wpis jest wartościowy polub go i udostępnij. Jeżeli masz spostrzeżenia zostaw je w komentarzu.