Wpisy

IKE i IKZE co to jest, czy warto i gdzie założyć?

IKE i IKZE co to jest, gdzie założyć, czy warto oszczędzać, porównanie, limity wpłat

 

Każdy Polak powinien zacząć myśleć o swojej emeryturze. Im wcześniej zacznie mysleć, tym szanse na godziwą emeryturę rosną.

Można w różny sposób odkładać na emeryturę: złoto, ziemia, akcje czy fundusze inwestycyjne.

 

Jedną z form odkładania na emeryturę są IKE i IKZE. One niejako zabezpieczają emeryturę przed pochopną wypłatą środków, zanim przejdziemy na zasłużony odpoczynek.

IKE to indywidualne konto emerytalne a IKZE to indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego.

Możemy posiadać obydwa jednocześnie. Dzięki temu limity wpłat, które są określane każdego roku powiększają w przyszłości naszą emeryturę.

Limit wpłat na IKZE to 6272,40 zł natomiast na IKE maksymalnie możemy wpłacić 15 681 zł.

Gdzie możemy założyć konta?

Zgodnie z obowiązującym prawem IKE i IKZE mogą prowadzić:

  • Towarzystwa ubezpieczeń na życie,
  • Banki,
  • Fundusze emerytalne,
  • Podmioty prowadzące działalność maklerską,
  • Fundusze inwestycyjne.

Co wybrać?

Przed wyborem IKE czy IKZE warto zastanowić się, w jaki sposób chcemy oszczędzać: czy interesuje nas nieobarczone żadnym ryzykiem odkładanie środków na rachunku oszczędnościowym, czy preferujemy inwestycje w obligacje Skarbu Państwa, czy też np. w akcje spółek notowanych na giełdach. Moim zdaniem rachunki oszczędnościowe i obligacje są w tej chwili najgorszym sposobem oszczędzania ze względu na niskie oprocentowanie. IKE/IKZE to znakomite sposoby na osiągnięcie profitów z tego tytułu. Oczywiście od naszej strategii zależy również ryzyko, na które się godzimy. Przy strategii powinniśmy wziąć takie czynniki jak regularne bądź jednorazowe wpłaty i okres oszczędzania. Im dłuższy założony czas inwestowania tym ryzyko może być większe. Tak samo jeżeli chodzi o wpłaty. Przy regularnych wpłatach możemy założyć wyższe ryzyko ze względu na uśrednienie cen np. akcji. Jednak może się okazać, że w wyniku działalności inwestycyjnej okresowo zamiast zysków odnotujemy straty.

Kto może skorzystać?

Z programów IKE/IKZE mogą skorzystać już 16-latkowie, którzy osiągnęli dochody z tytułu umowy o pracę czyli IKE, czy IKZE umożliwiają długofalowe zbieranie środków nawet osobom, które dopiero rozpoczęły karierę zawodową. Dodatkową zaletą jest także możliwość przenoszenia funduszy w ramach różnych instytucji obsługujących IKE/IKZE. Nawet jeżeli podpiszemy umowę z jedną z nich, później w dowolnym momencie możemy dokonać zmiany, nie tracąc przy tym wypracowanego kapitału. Nie istnieje natomiast możliwość dokonywania transferu pomiędzy IKE i IKZE lub w drugą stronę.

Środki zebrane na IKE/IKZE mogą zostać wykorzystane jako wkład własny, umożliwiający zaciągnięcie kredytu. Obecna sytuacja rynkowa sprawia, że dla wielu osób to poważny problem, który często staje na drodze do uzyskania potrzebnych środków. Co gorsze – rekomendacje KNF oraz rosnące ceny na rynku nieruchomości sprawiają, że coraz trudniej o zaspokojenie żądań banków w tym zakresie. Dodatkową zaletą skorzystania w tym celu z IKE/IKZE jest to, że nie musimy wcale wypłacać kapitału, niszcząc tym samym plan oszczędzania: bank dokona zastawu do wysokości środków niezbędnych na pokrycie wkładu własnego. Zostaną odblokowane po spełnieniu warunków, klient natomiast nadal będzie mógł korzystać z widniejącej na rachunku nadwyżki.

Porównanie IKE i IKZE

IKE

IKZE

Limit wpłat

15 681 zł w 2020 roku

6 272,40 zł w 2020 roku

Odliczenie od podatku

Brak w momencie wpłaty

Możliwość odliczenia od podatku wg skali podatkowej 17, 19, 32%

Wypłata z zachowaniem korzyści podatkowych

Po ukończeniu 60 lub 55 lat (po uzyskaniu uprawnień emerytalnych) oraz dokonywania wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych.

Na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu przez niego wieku 65 lat oraz pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych.

Opodatkowanie wypłaty

Brak

Zryczałtowany podatek w wysokości 10% wypłaconych środków.

Korzyści podatkowe

Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych przy wypłacie środków.

Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych.
Wpłaty w danym roku podatkowym można odliczyć od podstawy opodatkowania.

Wcześniejszy zwrot środków

W całości lub w części („częściowy zwrot”), w przypadku zysku do zapłaty podatek od zysków kapitałowych.

W całości, brak „częściowego zwrotu”, wypłata zwiększa podstawę opodatkowania w danym roku.

Dziedziczenie

Nie płacimy podatku od spadków i darowizn.
Osoby dziedziczące środki z innego IKE mogą je od razu wypłacić i nie płacą z tego tytułu podatku dochodowego.

Nie płacimy podatku od spadków i darowizn.
Osoby dziedziczące środki z IKZE będą musiały zapłacić zryczałtowany podatek dochodowy w stawce 10%.

IKZE, IKE – czy warto?

IKE i IKZE to bardzo dobre sposoby na efektywne pomnażanie kapitału z myślą o emeryturze. Oba mają swoje wady i zalety, jednak warto spojrzeć na nie jak na dwa uzupełniające się narzędzia, z których możemy korzystać równolegle. Dużą korzyścią, wynikającą z posiadania IKZE, jest możliwość dokonywania odliczeń od podatku dochodowego, co samo w sobie generuje dodatkowe – niemałe – oszczędności. Plusem IKE jest natomiast możliwość wykorzystywania go nie tylko jako typowego konta emerytalnego, ale również narzędzia do inwestycji w krótszym horyzoncie czasowym: ostatecznie i tak musielibyśmy zapłacić podatek Belki, a IKE umożliwia uniknięcie opodatkowania aż do momentu wypłaty (chyba że ta ma miejsce po 60 roku życia: wówczas nie zapłacimy fiskusowi ani grosza). Warto więc wykorzystać potencjał obu kont emerytalnych i odpowiednio zabezpieczyć jesień życia.

Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to go udostępnij.

Jeżeli masz jakieś pytania i spostrzeżenia zostaw je w komentarzu.

Jaka jest Twoja inwestycja na przyszłość?

Ubezpieczenie z inwestycją w przyszłość

Do roku 1999 jedynym źródłem emerytur w Polsce był państwowy ZUS. W tzw. starym systemie wysokość emerytury zależała od stażu pracy i wysokości ostatniego wynagrodzenia.

Wysokość prognozowanych emerytur wywołuje zawał serca. Nic dziwnego, skoro obliczenie jej przez ZUS polega na podzieleniu zapisanej w systemie informacji o zgromadzonym „kapitale emerytalnym” (czyli pieniądzach odebranych ci w trakcie kilkudziesięciu lat pracy) przez liczbę miesięcy, jaką według tablic GUS-u statystycznie „powinieneś” jeszcze przeżyć.

Stąd też często dostaję pytanie, jak zatem skutecznie zabezpieczyć swoją przyszłość finansową na emeryturze?

W pierwszej kolejności powinno pamiętać się, aby wybór metody na zwiększenie majątku wynikał z ryzyka, jakie chcemy podjąć, a także oczekiwanych zysków.

Proponowanym rozwiązaniem, które idealnie sprawdza się u moich Klientów jest emerytalne ubezpieczenie z pomnażaniem kapitału, które sięga nawet 30% całkowitej sumy na koncie, oraz gwarantowanym zwrotem składek.

Zacznijmy od początku

Dobrym wyborem dla każdego kto myśli o finansowej przyszłości będzie ubezpieczenie oszczędnościowe, które pozwoli mu gromadzić środki w sposób przejrzysty i bezpieczny.

A także systematyczny oraz zapewniający ochronę ubezpieczeniową na wypadek śmierci, choroby, utraty dochodów. A może wszystkiego na raz.

Przed zawarciem umowy warto sprawdzić czy w trakcie jej trwania można ją zmieniać, np. rozszerzając lub zmniejszając zakres świadczeń, podnosić lub zmniejszać sumy ubezpieczenia itp. A także kiedy można i na jakich warunkach sięgnąć po zgromadzone środki. Bądź też przekształcić je w konto bezskładkowe.

Dobra polisa na życie powinna być elastyczna i dopasowana do indywidualnych potrzeb. Powinna również dawać bezpieczeństwo i świadomość dobrze ulokowanych środków.

Historia z życia

W rozmowie z moją przyjaciółką usłyszałem w trakcie przeprowadzania z nią Analizy Potrzeb Klienta, że owszem oszczędza, ale chowając pieniądze do koperty.

Oczywiście pochwalam wszystkie zachowania zmierzające do oszczędzania oraz dbania o swoją i swoich bliskich przyszłość finansową.

Jednak jej sposób oszczędzania w żaden sposób jej nie zabezpiecza, ani także nie pomnaża zgromadzonych środków. Jedyną zaletą tej sytuacji może być jedynie szybki dostęp do środków, które kusząco leżą schowane w szufladzie.

Co powinien zawierać dobry program emerytalny?

Po pierwsze gwarancje wypłaty zgodnie z tym co zostało zapisane w umowie.

Po drugie ubezpieczenie od śmieci bądź nagłej niezdolności do pracy bądź poważnego zachorowania. A także wypłaty za pobyt w szpitalu. Z możliwością procentowego podziału i przekazania kwoty ubezpieczenia na dowolne wskazane w umowie osoby.

Po trzecie możliwość przekształcenia konta w bezskładkowe, bądź chwilowego zawieszenia w momencie, gdy nie będzie stać ubezpieczonego na kontynuowanie ubezpieczenia.

Ważne jest, aby program gwarantował zabezpieczenie kapitału na przyszłej emeryturze, dając jednocześnie ubezpieczenie na wysoką kwotę.

Zobaczmy przykłady!

Zakładając, że 30 latek zacznie odkładać na emeryturę kwotę w wysokości 200 zł, to jego świadczenie emerytalne będzie wynosić ok. 2 tys. zł mies.

Poniżej przedstawiona jest sytuacja 31 latki, która zadeklarowała się wpłacać 165 zł miesięcznie. Może ona odłożyć nawet ponad 100 tys. zł po 29 lat.

Obecnie jej prognozowana emerytura z ZUS-u wynosi:

Jak łatwo zauważyć niewielkim nakładem już teraz może budować swoją pewną i stabilną emeryturę.

Dla wyjaśnienia:

Świadczenie pesymistyczne – nie będzie żadnych premii, rynek się mocno zachwieje i nigdy nie nadejdzie poprawa

Bazowy – standardowa kwota jaka zostanie przyznana na koniec tego programu

Optymistyczny – wszystko pójdzie świetnie, a rynek będzie dynamicznie się rozwijać.

Ważne!

Pieniądze, które otrzymuje się na koniec okresu ubezpieczenia, nie podlegają opodatkowaniu 19–procentowym podatkiem od dochodów kapitałowych (zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami prawa).

Zadbaj o finanse swoich pociech!

Oczywiście rozwiązanie to może być także świetnym pomysłem na to, aby pomóc finansowo dziecku w wejście w dorosłe życie. Często w takich przypadkach proponuję zawieranie umowy na krótszy okres np. 15 lat.

Dajmy oto taki przykład.

Dziecko ma lat 2 do lat 18 brakuje mu lat 16. Zakładając, że będziemy co miesiąc odkładać kwotę składki w wysokości 165 zł, wówczas będziemy mogli przekazać mu 800 zł co miesiąc, przez 5 lat studiów.

Tak wiele, za tak niewiele

Niewielką wysokość składek wpłacanych systematycznie można porównać do toczącej się kulki śniegu, stającej się w perspektywie czasu wielką śnieżną kulą.

Pamiętać należy o pewnej złotej zasadzie – wysokość składek rośnie wprost proporcjonalnie do wieku osoby ubezpieczonej.

Warto także zwrócić uwagę czy w ubezpieczeniu zawarta jest dobrowolna indeksacja, która będzie odpowiadać, za to, żeby gromadzone środki odpowiadały aktualnej wartości pieniądza.

Podsumowując

Pamiętajmy, że każdy produkt finansowy ma swoją charakterystykę i odpowiada za inne obszary. Wybierając rozsądnie i inwestując w kilka produktów finansowych możemy zmaksymalizować zyski, zminimalizować potencjalne straty i zwiększyć swój majątek oraz skutecznie zabezpieczyć siebie i swoją rodzinę przed nagłymi, nieplanowanymi sytuacjami.

Ważne na sam koniec

Zachęcam do rozmowy poprzedzonej Analizą Potrzeb Klienta, która pozwoli na usystematyzowanie wiedzy, pogłębienie świadomości na temat posiadanych już rozwiązań finansowych oraz wskazanie najlepszych rozwiązań, które zawsze są dopasowane pod konkretne, spersonalizowane potrzeby.

Nasza Analiza Potrzeb Klienta otrzymała prestiżowe nagrody od Business Center Club oraz Europejskiego Komitetu Ekonomiczno – Społecznego z siedzibą w Strasburgu.

Świadczą one o tym, jak ważną rolę spełniają oraz o ich najwyższej jakości.

W następnym artykule opiszę czym jest IKZE i jakie płyną z niego korzyści.

Chętnie odpowiem na pytania oraz pomogę w doborze najlepszego rozwiązania emerytalnego.

Zapraszam do kontaktu

Dariusz Jaszcz

tel.: 518 292 001

Dzisiaj pierwszy gościnny wpis na moim blogu miał Dariusz Jaszcz, ekspert od planowania emerytalnego.