Emeryt na Hawajach
Emeryt na Hawajach
Być może Twoim marzeniem na emeryturze jest leżeć na plaży na Hawajach.
To, że w przyszłości nie będzie pieniędzy na godziwe emerytury nikogo już nie trzeba przekonywać. Nieważne czy dzisiaj zarabiasz 2000, 3000 czy 10 000 zł sam powinieneś zadbać o swoją emeryturę.
Jeżeli teraz zaczniesz inwestować, w przyszłości będziesz mógł cieszyć się zasłużonym po wielu latach pracy odpoczynkiem. Możesz zwiedzać świat, intensywnie uprawiać swoje hobby czy też robić coś szalonego.
IKE, IKZE czy ZTE
W ramach III filaru rządzący stworzyli dwa programy dające pewne możliwości odliczeń podatkowych. Są to IKE i IKZE. Dla porównania do tego dodałam program emerytalny w złocie Złota Tarcza „Emerytura”. Sam ocenisz, co jest dla Ciebie najlepsze i gdzie chcesz inwestować swoje pieniądze.
Porównanie IKE, IKZE i Złota Tarcza “Emerytura” (ZTE) | |||
IKE | IKZE | ZTE | |
Limit wpłat | 12 789 zł | 5 115,60 zł | bez limitu |
Wypłata z zachowaniem korzyści podatkowych | Na wniosek oszczędzającego, po ukończeniu przez niego 60 lat lub po nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 lat oraz pod warunkiem: | Na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu przez niego wieku 65 lat oraz pod warunkiem: | Po 6 miesiącach od daty zakupu złota |
1) dokonywania wpłat na IKE co najmniej w 5 latach kalendarzowych | 1) dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych | ||
2) dokonania ponad połowy wartości wpłat ale nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia przez oszczędzającego wniosku o dokonanie wypłaty | |||
Sposób dokonywania wpłat | Możliwość dopasowania częstotliwości i wysokości wpłat na rachunek do swoich możliwości i preferencji. | Możliwość dopasowania częstotliwości i wysokości wpłat na rachunek do swoich możliwości i preferencji. | Możliwość dopasowania częstotliwości i wysokości wpłat na rachunek do swoich możliwości i preferencji. |
Możesz: | Możesz: | Możesz: | |
wpłacić cały roczny limit za jednym razem | wpłacić cały roczny limit za jednym razem | wpłacić całoroczną zadeklarowaną składkę | |
rozbić limit na regularne miesięczne wpłaty | rozbić limit na regularne miesięczne wpłaty | wpłacać regularnie co miesiąc zadeklarowaną składkę | |
Opodatkowanie wypłaty | brak | wypłata podlega opodatkowaniu zryczałtowanym podatkiem dochodowym w stawce 10 % | brak |
Korzyści podatkowe | Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. | Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. | Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. |
Zwolnienie z podatku dochodowego dochodów z tytułu oszczędzania na IKE, uzyskanych w związku z gromadzeniem i wypłatą środków, a także wypłatą transferową do PPE, pod warunkiem gromadzenia oszczędności na jednym IKE. | Wpłaty w danym roku podatkowym można odliczyć od podstawy opodatkowania. | ||
Zwolnienie z podatku dochodowego wypłat transferowych zgromadzonych środków pomiędzy instytucjami finansowymi prowadzącymi IKZE, na IKZE osoby uprawnionej. | |||
Wcześniejsza wypłata pieniędzy | W całości lub w części („częściowy zwrot”). | W całości, brak „częściowego zwrotu”. | W całości lub w części. Uprawniony otrzymuje 10 g sztabkę po zgromadzeniu odpowiednich środków |
Taki zwrot wiąże się z koniecznością zapłacenia 19% podatku od dochodów kapitałowych, tak jak w przypadku innych lokat. | Taki zwrot podlega jednak wyższemu opodatkowaniu podatkiem dochodowym – stawki według skali podatkowej. | Brak opodatkowania podatkiem dochodowym i od zysków kapitałowych | |
Dziedziczenie | Oszczędności w całości dziedziczone. | Oszczędności w całości dziedziczone. | Oszczędności w całości dziedziczone. |
Nie płacisz podatku od spadków i darowizn. | Nie płacisz podatku od spadków i darowizn. | Nie płacisz podatku od spadków i darowizn. | |
Osoby dziedziczące środki z innego IKE mogą je przenieść na własne konto w trzecim filarze lub od razu wypłacić i nie płacą z tego tytułu podatku dochodowego. | Osoby dziedziczące środki z IKZE będą musiały zapłacić zryczałtowany podatek dochodowy w stawce 10%. | Osoby dziedziczące mogą je przenieść na własne konto lub od razu wypłacić | |
W przypadku przeniesienia wartości spadku na własne konto w trzecim filarze spadkobierca nie zapłaci 10% podatku ryczałtowego (IKZE). |
Podsumowanie
IKE I IKZE, chociaż daje korzyści podatkowe jest ograniczone pod względem wypłat i nie daje możliwości skorzystania z ulg podatkowych przed ukończeniem minimum 55 lat w przypadku IKE i przed ukończeniem 65 lat w przypadku IKZE. Należy dodać, że w IKE dodatkowym warunkiem jest wpłata, co najmniej połowy wartości wpłat minimum na 5 lat przed zleceniem wypłaty. Jeżeli zacząłeś inwestować w swoją emeryturę w wieku 35 lat to przez te 20 lat musisz wpłacić, co najmniej 12789 zł x 20/2 = 127 890 zł do ukończenia 50 lub 55 roku, czyli minimum przez 20 lat 533 zł miesięcznie. Dotyczy to obowiązującego limitu w 2017 roku.
W przypadku, gdy chcesz wypłacić wcześniej, musisz zapłacić podatek od zysków kapitałowych w IKE i podatek dochodowy w przypadku IKZE.
Powinieneś też wziąć pod uwagę opłaty, które pobierają instytucje finansowe w przypadku IKZE. Niektóre na wstępie są nawet w wysokości 8%.
W Złota Tarcza „Emerytura” nie jesteś ograniczony do czekania do 60 czy też 65 roku, aby wypłacić, gdyż na bieżąco otrzymujesz sztabki złota. W przypadku, gdy wpłacasz tylko 200 zł, po 10 miesiącach otrzymujesz sztabkę 10 gramową. Gdy chcesz ją sprzedać wystarczy, że poczekasz 6 miesięcy, aby być zwolnionym z podatku od zysków kapitałowych. Pamiętaj także, że złoto utrzymuje wartość nabywczą pieniądza i są drugim aktywem dla Polaków po ziemi, pod kątem bezpieczeństwa inwestycji.
Nie ponosisz też żadnych opłat wstępnych. I co jest najważniejsze, jeżeli dzisiaj odłożysz kiedyś będziesz mógł cieszyć się życiem emeryta.
Jeżeli chcesz pomocy w analizie Twojego programu emerytalnego, który już posiadasz lub nad którym się zastanawiasz napisz do mnie: kontakt@annabednarczyk.pl
Jeżeli uważasz, ze ten wpis jest wartościowy polub go i udostępnij. Jeżeli masz spostrzeżenia zostaw je w komentarzu.