IKE i IKZE co to jest, czy warto i gdzie założyć?
IKE i IKZE co to jest, gdzie założyć, czy warto oszczędzać, porównanie, limity wpłat
Każdy Polak powinien zacząć myśleć o swojej emeryturze. Im wcześniej zacznie mysleć, tym szanse na godziwą emeryturę rosną.
Można w różny sposób odkładać na emeryturę: złoto, ziemia, akcje czy fundusze inwestycyjne.
Jedną z form odkładania na emeryturę są IKE i IKZE. One niejako zabezpieczają emeryturę przed pochopną wypłatą środków, zanim przejdziemy na zasłużony odpoczynek.
IKE to indywidualne konto emerytalne a IKZE to indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego.
Możemy posiadać obydwa jednocześnie. Dzięki temu limity wpłat, które są określane każdego roku powiększają w przyszłości naszą emeryturę.
Limit wpłat na IKZE to 6272,40 zł natomiast na IKE maksymalnie możemy wpłacić 15 681 zł.
Gdzie możemy założyć konta?
Zgodnie z obowiązującym prawem IKE i IKZE mogą prowadzić:
- Towarzystwa ubezpieczeń na życie,
- Banki,
- Fundusze emerytalne,
- Podmioty prowadzące działalność maklerską,
- Fundusze inwestycyjne.
Co wybrać?
Przed wyborem IKE czy IKZE warto zastanowić się, w jaki sposób chcemy oszczędzać: czy interesuje nas nieobarczone żadnym ryzykiem odkładanie środków na rachunku oszczędnościowym, czy preferujemy inwestycje w obligacje Skarbu Państwa, czy też np. w akcje spółek notowanych na giełdach. Moim zdaniem rachunki oszczędnościowe i obligacje są w tej chwili najgorszym sposobem oszczędzania ze względu na niskie oprocentowanie. IKE/IKZE to znakomite sposoby na osiągnięcie profitów z tego tytułu. Oczywiście od naszej strategii zależy również ryzyko, na które się godzimy. Przy strategii powinniśmy wziąć takie czynniki jak regularne bądź jednorazowe wpłaty i okres oszczędzania. Im dłuższy założony czas inwestowania tym ryzyko może być większe. Tak samo jeżeli chodzi o wpłaty. Przy regularnych wpłatach możemy założyć wyższe ryzyko ze względu na uśrednienie cen np. akcji. Jednak może się okazać, że w wyniku działalności inwestycyjnej okresowo zamiast zysków odnotujemy straty.
Kto może skorzystać?
Z programów IKE/IKZE mogą skorzystać już 16-latkowie, którzy osiągnęli dochody z tytułu umowy o pracę czyli IKE, czy IKZE umożliwiają długofalowe zbieranie środków nawet osobom, które dopiero rozpoczęły karierę zawodową. Dodatkową zaletą jest także możliwość przenoszenia funduszy w ramach różnych instytucji obsługujących IKE/IKZE. Nawet jeżeli podpiszemy umowę z jedną z nich, później w dowolnym momencie możemy dokonać zmiany, nie tracąc przy tym wypracowanego kapitału. Nie istnieje natomiast możliwość dokonywania transferu pomiędzy IKE i IKZE lub w drugą stronę.
Środki zebrane na IKE/IKZE mogą zostać wykorzystane jako wkład własny, umożliwiający zaciągnięcie kredytu. Obecna sytuacja rynkowa sprawia, że dla wielu osób to poważny problem, który często staje na drodze do uzyskania potrzebnych środków. Co gorsze – rekomendacje KNF oraz rosnące ceny na rynku nieruchomości sprawiają, że coraz trudniej o zaspokojenie żądań banków w tym zakresie. Dodatkową zaletą skorzystania w tym celu z IKE/IKZE jest to, że nie musimy wcale wypłacać kapitału, niszcząc tym samym plan oszczędzania: bank dokona zastawu do wysokości środków niezbędnych na pokrycie wkładu własnego. Zostaną odblokowane po spełnieniu warunków, klient natomiast nadal będzie mógł korzystać z widniejącej na rachunku nadwyżki.
Porównanie IKE i IKZE
|
IKE |
IKZE |
|
|---|---|---|
|
Limit wpłat |
15 681 zł w 2020 roku |
6 272,40 zł w 2020 roku |
|
Odliczenie od podatku |
Brak w momencie wpłaty |
Możliwość odliczenia od podatku wg skali podatkowej 17, 19, 32% |
|
Wypłata z zachowaniem korzyści podatkowych |
Po ukończeniu 60 lub 55 lat (po uzyskaniu uprawnień emerytalnych) oraz dokonywania wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych. |
Na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu przez niego wieku 65 lat oraz pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych. |
|
Opodatkowanie wypłaty |
Brak |
Zryczałtowany podatek w wysokości 10% wypłaconych środków. |
|
Korzyści podatkowe |
Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych przy wypłacie środków. |
Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. |
|
Wcześniejszy zwrot środków |
W całości lub w części („częściowy zwrot”), w przypadku zysku do zapłaty podatek od zysków kapitałowych. |
W całości, brak „częściowego zwrotu”, wypłata zwiększa podstawę opodatkowania w danym roku. |
|
Dziedziczenie |
Nie płacimy podatku od spadków i darowizn. |
Nie płacimy podatku od spadków i darowizn. |
IKZE, IKE – czy warto?
IKE i IKZE to bardzo dobre sposoby na efektywne pomnażanie kapitału z myślą o emeryturze. Oba mają swoje wady i zalety, jednak warto spojrzeć na nie jak na dwa uzupełniające się narzędzia, z których możemy korzystać równolegle. Dużą korzyścią, wynikającą z posiadania IKZE, jest możliwość dokonywania odliczeń od podatku dochodowego, co samo w sobie generuje dodatkowe – niemałe – oszczędności. Plusem IKE jest natomiast możliwość wykorzystywania go nie tylko jako typowego konta emerytalnego, ale również narzędzia do inwestycji w krótszym horyzoncie czasowym: ostatecznie i tak musielibyśmy zapłacić podatek Belki, a IKE umożliwia uniknięcie opodatkowania aż do momentu wypłaty (chyba że ta ma miejsce po 60 roku życia: wówczas nie zapłacimy fiskusowi ani grosza). Warto więc wykorzystać potencjał obu kont emerytalnych i odpowiednio zabezpieczyć jesień życia.
Jeżeli uważasz, że ten wpis jest wartościowy to go udostępnij.
Jeżeli masz jakieś pytania i spostrzeżenia zostaw je w komentarzu.
NIGDY!! Juz kilka razy okazało sie, że nasze piniądze znikły a teraz idzie jeszcze większy kryzys i trzeba będzie szukać jak załatać dziury budżetowe- NIGDY
Edward to nie są pieniądze, które Rząd może sobie wziąć, chyba, że przyjdą czasy, że pieniądze z banków też będą konfiskowane.
Pieniądze w IKE i IKZE są na naszym rachunku, z którego możemy w każdej chwili skorzystać, jeżeli zajdzie taka potrzeba. Oczywiście wtedy ulgę podatkową będziemy musieli oddać.
Ja też się zgadzam lepiej u zagranicznego brokera profesionalnego polecanego chociażby Interactive Brokers. Jak nie sprzedaje aktywów i mam ETFy akumulujące to podatek tylko będzie na końcu. Chyba że przypadkiem zgubi się polską rezydencje podatkową. Wyjazd na 6 miesięczne wakacje do kraju gdzie nie ma podatków z giełdy + zmiana interesów życiowych. Opłacalne po 30 latach oszczędzania np. po 15 tysiecy rocznie IKE i generowania srednio 8% rok do roku. Rozwiązanie polecane na forach dla profesionalistów. Dodatkowo większy wybór niż łaskawie 300 ETFów co jest kpiną przez mbank i boś. Dodatkowo brak limitu chcę wrzucam nawet i 10 tysięcy miesiecznie… Czytaj więcej »
Nic nie pisałam o rządzie, że będzie uczciwy i nie zabierze oszczędności. Jednak to nie tylko może dotyczyć IKE i IKZE, bo to są tylko programy. Gdy dbamy o swoj portfel to czarna wizja się nie spełni. Dla przecietnego Polaka zakładanie rachunków maklerskich w Polsce to czarna magia a co dopiero za granica. Edukacja, edukacja, edukacja
LYNX broker wpłata od 15000 PLN – raptem limit roczny IKE. Brak opłat za otwarcie i prowadzenie. Pod spodem jest IB. – Interactive Brokers. Zalety dodatkowa wygodna platforma, polski support. PIT- nie problem bo trzymamy instrumenty a sprzedając kilka ETFów i tak nie będzie dużo pracy za kilka lat. Wady IB : depozyt 10000 $ bodajże minimum i 10 $ miesięcznie gdy saldo < 100 000$. Jednak ponoszone koszta np. 7 $ miesięcznie zmniejsza koszt do 3 $.
Dziekuję Dominik za podzielenie się. Też mam konto w LYNX. Na ten moment z zagranicznych brokerów z polskim wsparciem jest to najlepsza opcja pod wzgledem kosztów
Ja chyba jednak nie wierzę, trzeba samemu zaciskać pasa i odkładać 😛
Trzeba odkładać, ale też trzeba inwestować. ZAmrożony pieniądz nie pracuje czyli traci na wartości.
Mam IKE i jestem zadowolony. Płacę dużo mniejszy podatek a sam model uczy oszczędności. O to tu chodzi.
Jakoś sceptycznie podchodze do tego typu kont… zdecydowanie lepsze wydaje mi się odkładanie i inwestycja w nieruchomości
Jedno drugiego nie wyklucza. Oczywiście powinno inwestować sie tam, gdzie czuje się najlepiej
Ciekawy artykuł, pamiętam, że gdy sama musiałam podjąć decyzję odnośnie IKE nie było takich porównywarek, jak u Ciebie. Pisałam maila i dzwoniłam do wybranych instytucji, aby wyrobić sobie zdanie i podjąć najlepszą dla siebie decyzję.
Pomagam w edukacji, żeby każdy miał swiadomość o swoim wyborze
Dziękuję za te cenne wskazówki.
Mam nadzieję, że się przydadzą
Nie wierzę w ubezpieczenia i emerytury, nawet nie w ZUSie. Dla mnie to przerzucanie pieniędzy i płacenie za ich obsługę. Wolę inwestowanie, gdzie mogę swobodnie dysponować kasą.
Dobra akcja, ale mało znana Jeszcze, więc poczekam jak to wyjdzie w praniu.
Trudno powiedzieć, ilu emerytów na tym skorzystało. Nie ma danych
Od kilku lat, jestem świadom tego, że na emeryturę, będę musiał odkładać sobie sam, bo w życiu nie doczekałbym się, na choćby minimalny zwrot wysyłanych do Zusu pieniędzy. To dziura bez dna, Zakład Utylizacji Składek, który rozpadnie się najprawdopodobniej na przestrzeni kilku najbliższych lat.
Bardzo rzeczowy artykuł.