Inwestycje oczami kobiety.
Przekazuję swoje doświadczenia i wskazówki co należy robić, aby Twoje pieniądze były „w pracy na pełen etat, a nie na wakacjach”. Będę pisała o tym, na co zwracać uwagę przy poszczególnych sposobach inwestowania, aby zarabiać. Jak angażować się w inwestycje aby zwiększyć ich zyskownoś
Czy inwestowanie w Life Settlements jest etyczne?
Czy inwestowanie w Life Settlements jest etyczne?
Odpowiedź “NIE” dość często pada z ust potencjalnych inwestorów stykających się pierwszy raz z tym sposobem inwestowania.
I trudno się temu dziwić!
Jak twierdzą niektórzy badacze:
„Istota ludzka jest wyposażona we wrodzony zmysł moralny, który jest motorem uzasadnionych sądów bez świadomego rozumowania. Nasz zmysł moralny daje nam emocjonalne reakcje, umożliwiając osądzanie dobra lub zła. Dopiero po tej pierwotnej reakcji następuje racjonalizacja problemu”.
Bez zrozumienia całego procesu można kwestionować etyczną stronę inwestowania w polisy na życie. Jednak Life Settlements jest inwestycją odpowiedzialną z etycznego i moralnego punktu widzenia.
Obszerny artykuł na temat Life Settlements jest tutaj.
Postaram się to wytłumaczyć.
Rozważania etyczne mogą wynikać z kilku powodów. Pierwszy to związek między śmiercią a zyskiem. Inną kwestią etyczną jest potencjalna rozbieżność, jaka może zaistnieć między zyskiem osiągniętym przez inwestora a kwotą wypłaconą sprzedającemu polisę.
Analogia pomiędzy Life Settlements, a odwrócona hipoteką narzuca się tutaj sama. Dla inwestorów, którzy mogą kwestionować etyczną stronę rynku wtórnego ubezpieczeń na życie ważne jest, aby zrozumieć, że LS zapewnia ubezpieczonym dostęp do godziwej wartości rynkowej ich polis.
Z punktu widzenia inwestorów nie interesuje ich śmierć żadnej konkretnej osoby, inwestują w średnie dane statystyczne dotyczące umieralności.
Z punktu widzenia starzejących się, często ciężko chorych ubezpieczonych ważna jest możliwość zamiany często już niepotrzebnej, niechcianej polisy na życie na gotówkę niezbędną do przeżycia.
Więcej o etyce w artykule Wealthadviser Etyka a Life Settlements
Inwestorzy, którzy rozważają tę klasę aktywów, muszą mieć świadomość, że nie odejmują ani jednego dnia życia osobie ubezpieczonej sprzedającej z własnej woli polisę! Być może nawet przedłużają jej życie, dostarczając gotówkę mogącą posłużyć do podniesienia poziomu opieki zdrowotnej, czy wręcz umożliwiającą przeprowadzenie drogich procedur medycznych.
Jedno można jednak stwierdzić na pewno, że fundusz LS i jego inwestorzy poprawiają jakość życia ubezpieczonego w jego ostatnich latach.
Inwestowanie w Life Settlements jest zgodne z Zasadami odpowiedzialnego inwestowania ONZ (Principles of Responsible Management)
Jakie są najczęstsze zarzuty stawiane początkowo przez potencjalnych inwestorów?
Zarzut nr 1 : nie należy spekulować na temat życia człowieka?
Prognozy dotyczące śmiertelności są kluczową cechą ubezpieczeń na życie, programów określonych świadczeń emerytalnych, rentowych, a także innych produktów finansowych. Sponsorzy programu emerytalnego czerpią korzyści z przedwczesnych zgonów członków programu i emerytów, podobnie jak podmioty wypłacające renty.
Ostatnio w związku z pandemią poprawiła się sytuacja finansowa ZUS.
Zatem opieranie się na prognozach śmiertelności jako części produktu finansowego nie jest niczym niezwykłym. Nie tylko firmy ubezpieczeniowe “spekulują” na temat śmierci ubezpieczonych. Każdy, kto wykupuje polisę na życie, “spekuluje” w istocie czasem swojego życia. Robi to, ponieważ chce chronić swoich bliskich na wypadek swojej śmierci.
Zarzut nr 2 : ubezpieczenie nie jest inwestycją / aktywem, na którym należy zarabiać
W 1911 r. Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych orzekł, że polisy ubezpieczeniowe na życie można swobodnie sprzedawać. Trybunał uznał, że polisa ubezpieczeniowa na życie jest formą majątku i że właściciele polis mogą swobodnie przenosić własność na inne osoby.
Odsprzedawanie polis z powrotem firmie wystawiającej ubezpieczenie w zamian za wartość wykupu polisy w gotówce nie jest uważane za nieetyczne, dlaczego więc zakazać ubezpieczonym sprzedawania tej samej polisy funduszowi Life Settlements po uczciwszej cenie rynkowej?
Gdyby ubezpieczony był ograniczony do sprzedaży polisy wyłącznie po cenie dyktowanej przez wystawcę, to wydaje się, że jego prawa majątkowe zostałyby ograniczone bezprawnie i nieetycznie.
Z tej perspektywy jednostki mają swobodę wyboru co zrobić z własną polisą ubezpieczeniową na życie. Rynek LS jest po prostu mechanizmem dla tych, którzy chcą sprzedać lub kupić polisę na życie na uczciwym i regulowanym rynku inwestycyjnym.
Zarzut nr 3 : właściciel polisy sprzedaje ją w trudnej sytuacji.
Właściciel polisy sprzedaje ją z własnej woli. Najczęściej jest to dla niego optymalne rozwiązanie finansowe – pozbywa się niepotrzebnej polisy i odciąża swój budżet od konieczności opłacania składek. Z reguły ta decyzja jest podejmowana po konsultacji z najbliższą rodziną za jej zgodą i pełna akceptacją.
Większość transakcji jest dokonywanych za pośrednictwem osoby, która ma obowiązek powierniczy wobec klienta, na przykład jej prawnika/brokera dbającego o interes swojego klienta. Dąży on do maksymalizacji ceny odsprzedaży polisy.
Przez niektóre osoby w USA ubezpieczenie na życie jest postrzegane jako narzędzie ostrożnościowego planowania finansowego lub majątkowego, a zatem traktowane jak każdy inny produkt finansowy.
Stosunek do ubezpieczeń na życie w USA jest inny niż w Polsce czy innych krajach.
Zarzut nr 4 : branża nie jest skutecznie regulowana.
W Stanach Zjednoczonych ubezpieczenie jest regulowane na poziomie stanowym. Ramy regulacyjne, które chronią zarówno ubezpieczającego, jak i inwestora, są solidne i stale się wzmacniają.
Bardziej szczegółowo omówię tę kwestię w jednym z kolejnych artykułów.
Zdaniem zdecydowanej większość specjalistów, etyków, uczestników rynku i samych ubezpieczonych Life Settlements jest traktowana od lat jako umowa korzystna dla obu stron, ponieważ niechciana polisa staje się cennym, zbywalnym zasobem. Zakup polisy jest po prostu negocjowaną transakcją finansową między chętnym sprzedającym a chętnym kupującym. Typowa sytuacja WIN-WIN.
Inwestowanie w klasę aktywów, która faktycznie zapewnia dodatkową wartość społeczną, pomagając jednocześnie odzyskać ubezpieczonym seniorom ponad 40% wartości polisy, staje się coraz powszechniejsze w USA i Europie Zachodniej.
Czy inwestowanie w Life Settlements jest etyczne?
Jakie jest Twoje zdanie?
Czyż nie jest niemoralne nie pomagać chorym lub starszym?
Czy sądzisz, że po zainwestowaniu w polisę będziesz miała/miał poczucie winy w przypadku jej realizacji?
Zachęcam do wyrażenia swojej opinii i zadawania pytań.
Autorem artykułu jest Jacek Majcher, który sprowadził ten produkt do Polski.
Kiedy pieniądz umiera. Prawdziwy koszmar hiperinflacji
W obecnej sytuacji na świecie i postępującej inflacji w Polsce książkę „Kiedy pieniądz umiera. Prawdziwy koszmar hiperinflacji” powinien przeczytać każdy polityk z Premierem na czele.
Adam Fergusson, szkocki historyk, dziennikarz i polityk prezentuje fascynującą, choć wstrząsającą, opowieść o tym, w jaki sposób umiera pieniądz. Zabiera czytelników w podróż do Republiki Weimarskiej, ukazując ewolucję, przebieg i skutki kryzysu i hiperinflacji.
Już sama okładka książki daje do myślenia. Są na niej dzieci, które bawią się pieniędzmi na ulicy. To stanowi obraz tego co działo się w Republice Weimarskiej w 1923 roku – niemiecka marka stała się bezwartościowa.
Jego książka poświęcona historii i ekonomii ukazała się w obecnej wersji za sprawą Księgarni Maklerskiej
Autor ze szczegółami przedstawia historię kryzysu gospodarczego, niemieckiej marki i polityki rządu, która to doprowadziła do upadku ówczesnej marki. Zarówno kryzys, hiperinflacja, jak i jej wpływ na ukształtowanie niemieckiej sceny polityczno-gospodarczej są ważnymi elementami wpływającymi na dzieje dwudziestolecia międzywojennego.
Wątek społeczny jest ważnym elementem, który pokazuje w jaki sposób Niemcy przyjmowali wiadomości o rosnącej inflacji i ich zachowania w obliczu biedy, głodu i bankructwa. Adam Fergusson narrację prowadzi chronologicznie, tak, że każdy może sobie poukładać świat jak pieniądz z dnia na dzień tracił na wartości. Język dla przeciętnego czytelnika jest zrozumiały a dodatkowo opowieści zwykłych ludzi, którzy są ofiarami hiperinflacji wzmacniają przekaz.
Pojawia się bardzo dużo nazwisk i to może trochę przytłacza przy czytaniu książki, ale z drugiej strony dla miłośników historii jest to zaleta.
Dzięki koncentrowaniu się na różnorodnej problematyce, narracja prowadzona jest z wielu perspektyw. Są przemysłowcy i bankierzy, a także zwykli niemieccy obywatele, jest świat wielkiej polityki i małe przedsiębiorstwa. Są analizy danych statystycznych, liczb i cen, co uświadamia wagę problemu i rozmiary kryzysu. Elementem, który z pewnością zasługuje na uwagę, jest dokładność historyka. Autor konsekwentnie, krok po kroku, opisuje mechanizmy rządzące hiperinflacją. Jego narracja obejmuje strategie działania polityków i decyzje podejmowane na najwyższych szczeblach.
Adam Fergusson dokumentuje cały proces powstawania inflacji, hiperinflacji i jej skutków. Z tej historii ekonomiści i politycy powinni wyciągnąć wnioski. Kryzys to nie tylko liczby ale porażka polityków i niepokoje społeczne, które mogą przynieść obalenie starego ładu.
Czytając książkę na końcu chce się jeszcze więcej wiedzieć co było dalej, jaka była historia marki po denominacji.
Książkę powinien przeczytać każdy, kto chce zabezpieczyć się przed inflacją, bo jak widać niemieccy politycy nie do końca wiedzieli skąd biorą się pieniądze. Całkiem możliwe, że polskim politykom też jest to obce.
Dedykuję ją w szczególności moim czytelnikom, by świadomie podejmowali decyzje o ochronie swoich pieniędzy przed inflacją i kryzysem, który niewątpliwie nadchodzi.
58 rzeczy, które chciałabym usłyszeć o pieniądzach, gdy miałam 24 lata
W 1992 Anna Bednarczyk była laikiem w sprawie pieniędzy. Skończone studia a na nich Ekonomia socjalizmu nie dawały mi w ogóle wiedzy na temat pieniędzy i biznesu.
Myślę, że Ci którzy mnie znają to potwierdzą.
Miałam wtedy 24 lata, zakopana głęboko w świecie marzeń z dwójką małych dzieci (2 i 1 letnie). Miałam wizję tego co chcę robić. Chcę być przedsiębiorcą. Założyłam firmę bez pieniędzy z nadzieją, że zarobię na rodzinę.
To było, zanim jeszcze przeczytałem książki o pieniądzach i wówczas jeszcze nie pracowałam w branży finansowej. Chciałabym wtedy wiedzieć to, co wiem teraz.
Gdybym to zrobiła, nie wydałabym większości mojej pensji na coraz to nowe pomysły zakupowe i zaoszczędziłabym pieniądze na wysoko oprocentowanym koncie bankowym. Wtedy lokaty dawały nawet 60%.
Oto 58 rzeczy, które chciałabym wiedzieć o pieniądzach.
- Pieniądze nie robią na ludziach wrażenia. Twoja postać to robi.
- Nie przekazuj darowizny na większość organizacji charytatywnych. Wybierz organizacje charytatywne, które mają wyjątkowo niskie wskaźniki wydatków lub przekaż darowiznę bezpośrednio tym, którzy tego potrzebują.
- „Idź na studia i zdobądź dyplom” to najgorsza decyzja finansowa, jaką kiedykolwiek podejmiesz (z wyjątkiem oczywistych lekarzy, inżynierów, prawników itp.). Stopień uniwersytecki to 6-cyfrowy bilet na rozmowę o pracę bez gwarancji.
- Ferrari czuje się jak Ford po 4 tygodniach.
- Kontrola nad swoim czasem jest ostateczną formą bogactwa.
- Żadna ilość pieniędzy nigdy nie wystarczy. Apetyt rośnie w miarę jedzenia.
- Kiedy masz oszczędności, możesz zrezygnować ze swojego szefa i poczekać, aż znajdzie się dla ciebie lepsza okazja. Bez gotówki musisz dalej lizać jego tyłek.
- Inflacja to drugi największy wydatek po podatkach. Dowiedz się, jak rząd okrada Cię w białych rękawiczkach. Obecna kradzież wynosi 15,4% rocznie. To podatek od głupców.
- W porządku stać się bogatym. To nie znaczy, że jesteś złym.
- Bogactwo mierzy się czasem, a nie kalkulatorem.
- Osoba, którą poślubiasz, musi mieć podobne przekonania dotyczące pieniędzy. W przeciwnym razie prowadzi to do kłótni i często do rozwodu. Pieniądze to największy zabójca romantycznych i rodzinnych związków.
- Posiadaj w portfelu złoto, jednak inwestuj w inne aktywa, które przynoszą procent składany.
- Mnóstwo wolnego czasu czyni cię bogatym.
- Sprzedaj swoje używane rzeczy na OLX lub innym podobnym portalu. Zdziwisz się, co może przynieść używane urządzenie Apple. To, co już nie działa dla ciebie, może działać dla kogoś innego. Ponadto istnieje wiele speców, którzy uwielbiają naprawiać zepsute rzeczy.
- Zainwestuj w krypto. Po prostu kup Bitcoin i Ethereum, aby nie uprawiać hazardu.
- Załóżmy, że co 5-7 lat będzie gigantyczna recesja. Dlatego miej plan.
- Najlepszym planem w czasie recesji jest kupowanie aktywów finansowych z dyskontem.
- Nigdy nie inwestuj więcej, niż możesz stracić.
- Uśrednianie kosztów w dolarach to sprytny sposób na inwestowanie na rynkach finansowych bez zwracania uwagi na ceny. Inwestuj co miesiąc. W niektórych miesiącach ceny będą wysokie. W niektórych miesiącach ceny będą niskie. Z biegiem czasu uśrednisz cenę i osiągniesz lepsze rezultaty.
- Sposób, w jaki rodzice chcą, abyś zarabiał na życie, jest prawdopodobnie przestarzały. Opierają swoje rady na swoim poglądzie na świat. Jeśli to jest przed internetem, masz przerąbane.
- Nie spiesz się, żeby się wzbogacić. Ciekawy jest proces.
- Jedzenie w McDonaldzie nie jest tego warte. Śmieciowe jedzenie zabiera twoją energią. Aby zarabiać pieniądze, potrzebujesz dużej energii. Zamiast tego jedz więcej warzyw i owoców.
- Pieniądze stwarzają opcje. Opcje ułatwiają życie.
- Rzeczy, które kupujesz, wymagają konserwacji, ochrony i czasu na przemyślenie. Mniej rzeczy oznacza mniej stresu.
- Rzeczy, które kupisz w wieku 21 lat, będą wydawać się głupie. Wyglądanie fajnie za pomocą pieniędzy zanika, gdy się starzejesz.
- Książki to świetna inwestycja finansowa. Książki sięgają głęboko. Media społecznościowe są płytkie.
- Zarabiaj pieniądze, aby mieć więcej wolnego czasu do spędzenia z rodziną. Zwrot z inwestycji w rodzinę jest 10 razy wyższy niż wszystko, co można kupić za pieniądze.
- Zdobądź świetnego księgowego. Może zaoszczędzić fortunę na niepotrzebnych podatkach.
- Jeśli nie posiadasz miejsca w magazynie, kupiłeś za dużo śmieci. Twój garaż jest kolejnym wskaźnikiem nadmiernych wydatków.
- Kupowanie nowego to ukryty podatek. Samochody używane mają lepszą wartość. Najgorsza amortyzacja mija po kilku latach.
- Użyj pieniędzy, aby być miłym. To daje szczęście.
- Nie musisz dołączać do rodzinnego biznesu.
- Ciężka praca na swoje cele finansowe sprawia, że czujesz się lepiej, gdy są one osiągane.
- Dodatkowa praca to najszybszy sposób na znalezienie drogi do wolności finansowej.
- Nie marnuj godzin poza pracą, oglądając telewizję. Wykorzystaj trochę tego czasu, aby dowiedzieć się o pieniądzach.
- Większość nie ma wykształcenia finansowego. Jeśli czytasz tego bloga i jesteś w grupie Inwestowanie od podstaw, będziesz w lepszej sytuacji niż 99% ludzi. Zacznij czytać inne artykuły i zadawaj pytania.
- Prezenty finansowe mają dołączone sznurki. Nie akceptuj ich.
- Obudzisz się pewnego dnia i stracisz dużo pieniędzy. Zdarza się najlepszym na świecie. Przygotuj wcześniej swój umysł na wielką stratę.
- Pieniądze wymagają ryzyka, jeśli chcesz zarobić więcej. Zawieraj małe transakcje.
- Kupowanie rzeczy jest do bani. Wydawaj pieniądze na doświadczenia z ludźmi, których kochasz. Zwrot z inwestycji jest znacznie wyższy.
- Większość przestrzeni w domu nigdy nie jest w pełni wykorzystana. Kup mniejszy dom.
- Poświęć więcej czasu na wdzięczność za to, co masz, a nie za to, co chcesz kupić, gdy masz więcej pieniędzy.
- Ubóstwo sprawia, że jesteś dobry w zarządzaniu wydatkami. Wszystko ma swoje plusy.
- Grupa Inwestowanie od podstaw ma wiele ukrytych możliwości finansowych. Podziel się tam swoimi przemyśleniami, aby ich przyciągnąć.
- Zwierzęta są drogie. Nie rób z nich swoich niewolników. Pozwól im być wolnymi i wydawaj pieniądze na twoją ludzką rodzinę.
- Krytycy mogą ukraść twoją uwagę. To może powstrzymać cię od zarabiania pieniędzy. Ignoruj ich. Chcą tego, co masz, i chcą iść tam, gdzie ty idziesz.
- Instagram to największy kłamca, jeśli chodzi o pieniądze.
- Sprytni ludzie, którzy dużo wiedzą o pieniądzach, spędzają czas na Twiterze.
- Nawyki finansowe tworzą lub łamią twoją finansową przyszłość. Zwróć uwagę na swoje wzorce pieniężne.
- Inwestowanie pieniędzy to gra umysłowa.
- Najlepszą książką o pieniądzach wszechczasów jest „Psychologia pieniądza”. Przeczytaj ją, gdy będziesz tak młody, jak to możliwe.
- Najgorsze są zakupy impulsowe. Pomyśl, zanim dokonasz dużych zakupów. Dziewięć razy na dziesięć, jeśli się z tym prześpisz, nie kupisz.
- Wielkie wesele kosztuje dużo pieniędzy. Zaoszczędź koszty i wykorzystaj pieniądze, aby podróżować z ukochaną osobą.
- Odkryj Raoul Pal (boga finansów).
- Nie próbuj być Warrenem Buffettem.
- Każdy zakup, którego dokonujesz, kradnie trochę Twojego czasu.
- Pieniądze mogą zrobić z ciebie toksyczną dziurę. Bądź bardzo ostrożny.
- Twoi rodzice umrą. Wykorzystaj wszelkie pieniądze, które ci zostawią, aby uhonorować ich dziedzictwo. Spraw, by byli dumni.